Jika anda cuba membeli kenderaan baharu atau terpakai, anda mungkin mahu membiayainya dan bukannya membayar harga penuh terlebih dahulu. Ia boleh mengelirukan untuk mengetahui bagaimana maklumat kewangan anda mempengaruhi butiran pinjaman anda. Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit, atau skor FICO, untuk menentukan jenis pinjaman kereta yang boleh mereka berikan kepada anda.
Skor kredit ialah nombor berdasarkan model pemarkahan kredit yang digunakan oleh pemberi pinjaman kereta semasa proses pembiayaan. Nombor ini membantu mereka menilai keadaan kewangan anda dan menentukan cara menyusun pinjaman kereta anda. Skor FICO anda boleh berbeza-beza bergantung pada pelbagai faktor.
Skor kredit yang buruk boleh menjejaskan pinjaman kereta. Ia boleh meningkatkan kadar faedah anda dan menjadikan pinjaman lebih mahal. Mempunyai skor kredit yang lebih rendah juga boleh menyukarkan untuk mendapatkan pembiayaan.
Bandingkan Pinjaman Kenderaan
Skor kredit selalunya merupakan petunjuk besar tentang jenis pinjaman kereta yang anda boleh dapatkan. Ia boleh membantu untuk memahami dengan lebih baik apakah skor kredit dan skor yang anda perlukan untuk mendapatkan pinjaman kereta. Walaupun mempunyai skor kredit yang lebih rendah boleh menyukarkan untuk mencari pinjaman kereta yang sesuai untuk anda, anda mempunyai pilihan.
Terdapat langkah yang boleh anda ambil untuk meningkatkan pengalaman peminjaman anda. Terdapat juga langkah yang boleh anda ambil untuk meningkatkan skor kredit anda sebelum membiayai kenderaan jika anda mempunyai masa. Jadi apakah skor kredit yang anda perlukan untuk pinjaman kereta? Berikut ialah semua yang anda perlu tahu tentang cara skor kredit anda memainkan peranan dalam pemberian pinjaman auto.
Bagaimanakah Pemberi Pinjaman Menggunakan Skor Kredit?
Pemberi pinjaman menggunakan skor kredit anda sebagai satu alat untuk menentukan risiko kredit anda. Skor tersebut membantu mereka mengetahui lebih lanjut tentang keadaan kewangan anda dan sama ada anda mungkin gagal membayar pinjaman kereta. Biro kredit menggunakan maklumat tentang akaun kredit semasa anda dan akaun kad kredit untuk menjana skor kredit anda.
Skor kredit ialah nombor antara 300 dan 850 yang mewakili profil kredit anda. Walaupun skor kredit anda adalah bahagian penting dalam proses pemberian pinjaman, ia bukan semua yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman. Sebagai contoh, mereka juga mungkin mempertimbangkan skor auto FICO anda, iaitu angka yang tertumpu pada risiko pinjaman kereta anda.
Skor Kredit Minimum untuk Membeli Kereta
Skor kredit minimum yang terbaik untuk membeli kenderaan boleh berbeza-beza bergantung pada pemberi pinjaman yang anda pilih. Tiada skor kredit minimum universal. Setiap institusi kewangan mempunyai kelayakan yang berbeza untuk skor kredit minimum apabila menawarkan pinjaman kereta. Pemberi pinjaman baharu mungkin mempertimbangkan nisbah hutang kepada pendapatan anda.
Kesatuan kredit yang anda miliki boleh mempertimbangkan tempoh anda menjadi ahli. Apabila membeli kereta, keperluan skor kredit minimum mungkin sekitar 500. Mereka yang mempunyai purata skor kredit lebih rendah daripada 500 masih boleh mendapatkan pembiayaan, tetapi mereka mungkin mempunyai kadar yang lebih tinggi.
Kebanyakan pinjaman kereta terpakai pergi kepada peminjam dengan skor kredit minimum sekurang-kurangnya 675. Untuk pinjaman kereta baharu, kebanyakan peminjam mempunyai markah sekitar 730. Skor kredit minimum yang diperlukan untuk kereta baharu mungkin sekitar 600, tetapi mereka yang mempunyai kredit cemerlang sering mendapat kadar yang lebih rendah dan bayaran bulanan yang lebih rendah.
Meningkatkan Kredit Anda Dapat Mengurangkan Kos
Markah kredit yang lebih rendah boleh mengakibatkan syarat pinjaman yang kurang memuaskan untuk kereta yang anda ingin beli. Mempunyai pinjaman kereta dengan kadar faedah yang tinggi boleh menyukarkan untuk melunaskannya. Jika anda sudah bergelut dengan kredit yang rendah, menambah pinjaman kereta dengan kadar yang tinggi mungkin tidak membantu.
Jika boleh, pertimbangkan untuk menangguhkan pembelian kereta anda. Ini boleh memberi anda lebih masa untuk meningkatkan skor kredit anda. Menangguhkan pembelian anda juga boleh membantu anda menentukan masa pasaran dan membeli apabila pengedar mempunyai inventori yang tinggi.
Pinjaman kereta dengan kadar faedah yang tinggi boleh membuat perbezaan besar dalam pembayaran bulanan anda. Mengambil sedikit masa untuk meningkatkan kredit anda juga boleh membantu anda menjimatkan wang dalam jangka panjang. Kadar yang lebih rendah boleh mengurangkan jumlah kos kenderaan sebanyak ribuan dolar.
Bagaimana untuk Meningkatkan Kredit Anda sebelum Membeli
Jika boleh, luangkan masa untuk meningkatkan skor kredit anda sebelum membeli kenderaan baharu. Malah meningkatkan skor kredit anda sebanyak 50 hingga 100 mata boleh membantu untuk menambah baik pilihan pinjaman anda. Ini ialah beberapa langkah yang boleh anda ambil untuk meningkatkan skor FICO anda sebelum membeli kereta.
Menilai Laporan Anda
Untuk meningkatkan skor kredit anda, mulakan dengan menilai laporan kredit anda dan mempertikaikan kesilapan. Laporan anda ialah dokumen yang mengandungi semua maklumat kredit anda, dan kadangkala biro kredit utama boleh membuat kesilapan. Mereka mungkin menambah maklumat yang salah, yang boleh menurunkan skor anda, jadi adalah penting untuk mempertikaikan sebarang ralat yang anda temui semasa menilai laporan anda. Anda boleh pergi ke AnnualCreditReport.com untuk mendapatkan laporan kredit tahunan percuma daripada setiap tiga agensi pelaporan kredit: Equifax, Experian dan TransUnion.
Betulkan Campuran Kredit Anda
Campuran kredit merujuk kepada pelbagai jenis kredit yang anda miliki. Jika laporan anda tidak cukup pelbagai, ia boleh menurunkan skor anda. Pertimbangkan untuk mengambil pelbagai jenis kredit, seperti pinjaman peribadi, untuk menambah baik campuran kredit anda.
Bayar Bil Anda Tepati Masa
Fokus pada membayar semua bil anda tepat pada masanya untuk mendapatkan skor kredit yang baik. Pembayaran yang terlepas boleh menurunkan skor anda, jadi satu cara anda boleh membantu meningkatkan skor anda ialah dengan membuat pembayaran tepat pada masanya. Pertimbangkan untuk membuat sistem peringatan atau tetapkan pembayaran anda supaya keluar secara automatik supaya anda tidak lupa.
Tingkatkan Had Kredit Anda
Pertimbangkan untuk menghubungi pemberi pinjaman semasa anda dan minta mereka meningkatkan had anda. Tiga biro kredit utama mempertimbangkan peratusan kredit yang anda gunakan sebagai sebahagian daripada pengiraan skor anda. Ini bermakna meningkatkan had kredit anda boleh menurunkan peratusan itu walaupun anda tidak membayar baki anda, yang boleh membantu meningkatkan skor kredit anda.
Kurangkan Baki Anda
Akhir sekali, salah satu perkara terbaik yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan kredit anda ialah membayar baki anda. Mempunyai baki yang tinggi pada akaun kredit anda boleh menurunkan skor anda. Matlamatnya adalah untuk menurunkan jumlah penggunaan kredit anda di bawah 30 peratus, kerana ini boleh membantu meningkatkan skor kredit. Pertimbangkan untuk membuat pinjaman peribadi untuk mengurangkan penggunaan kad kredit anda.
Cara Membeli Kereta dengan Kredit Buruk
Kereta adalah penting bagi ramai orang apabila datang ke tempat kerja, mengangkut anak-anak dan mendapatkan keperluan asas kehidupan. Adalah difahami bahawa anda mungkin memerlukan kenderaan jika kenderaan semasa anda berhenti berfungsi, walaupun skor kredit FICO anda boleh meningkatkan kadar faedah.
Sebagai contoh, memajak kenderaan terpakai mungkin merupakan pilihan yang lebih baik, kerana ia mungkin memberi anda lebih banyak masa untuk meningkatkan skor kredit rendah anda. Menaikkan skor kredit anda atau skor auto FICO boleh membantu anda menurunkan kadar anda. Menurut laporan pasaran kewangan automotif daripada Experian, pembeli kereta dengan skor kredit antara 501 dan 600 mungkin menerima kadar faedah setinggi 17.78 peratus.
Kadar faedah purata untuk pinjaman kereta mungkin sekitar 5 peratus, dan perbezaan antara kedua-dua kadar faedah ini boleh bermakna beribu-ribu dolar sepanjang hayat pinjaman. Berikut ialah cara membeli kereta dengan kredit yang lemah.
Simpan untuk Bayaran Pendahuluan
Mempunyai wang untuk bayaran muka boleh menjadikan proses pembiayaan lebih mudah, kerana pemberi pinjaman mengambil risiko yang kurang apabila mereka tidak memberi anda pinjaman untuk nilai penuh kenderaan. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin menawarkan anda kadar yang lebih rendah jika mereka melihat bahawa anda mempunyai wang untuk bayaran muka. Jika anda mempunyai kredit yang lemah, sesetengah pemberi pinjaman mungkin memerlukan anda mempunyai bayaran pendahuluan sebelum mereka menawarkan pinjaman kereta kepada anda.
Pertimbangkan Butiran Pinjaman Anda
Tentukan syarat pinjaman sebelum bersetuju dengan satu untuk memastikan anda melindungi diri anda dari segi kewangan. Sebagai contoh, sesetengah pemberi pinjaman mungkin menawarkan anda pinjaman kereta dengan jangka masa panjang, tetapi ini bermakna anda membelanjakan lebih banyak faedah sepanjang tempoh pinjaman. Buat senarai syarat untuk pinjaman kereta yang anda inginkan, termasuk kadar faedah dan tempohnya.
Tetapkan Bajet Pinjaman
Juga pertimbangkan apa yang anda mampu di dalam kereta, kerana ia boleh menggoda untuk berbelanja lebih sedikit untuk mendapatkan sesuatu yang lebih baik. Tetapkan belanjawan untuk membeli-belah kereta anda dan pastikan anda tidak membuat pinjaman lebih tinggi daripada harga kenderaan atau jumlah bayaran bulanan yang lebih banyak yang anda mampu. Selepas menentukan kadar pinjaman kereta yang anda inginkan, anda boleh mula menghubungi institusi kewangan untuk mengetahui lebih lanjut tentang cara skor kredit mempengaruhi pinjaman kereta mereka.
Di mana untuk mendapatkan Pinjaman Kenderaan
Satu kesilapan biasa yang dilakukan oleh orang ramai apabila mendapatkan pinjaman kereta dengan kredit yang lemah ialah hanya menghubungi seorang pemberi pinjaman untuk mengetahui tentang pilihan mereka. Bercakap dengan berbilang pemberi pinjaman boleh membantu anda mendapatkan pinjaman kereta yang menawarkan anda kadar pinjaman kereta terbaik.
Pengedar Kereta
Apabila anda melawat pengedar kereta untuk membeli kereta, mereka boleh menggunakan sambungan mereka ke banyak institusi pembiayaan untuk membantu anda mencari pemberi pinjaman. Sesetengah pengedar malah mempunyai pakar yang bekerja dengan pembeli dengan kredit rendah.
Pemberi Pinjaman Dalam Talian
Terdapat banyak pemberi pinjaman dalam talian yang pakar dalam pinjaman kereta bagi mereka yang mempunyai kredit rendah. Anda boleh memohon prakelayakan dengan pemberi pinjaman ini untuk mengetahui tentang syarat pinjaman kereta yang anda boleh dapatkan.
Kesatuan Kredit atau Bank
Pertimbangkan untuk membuat temu janji dengan jabatan pinjaman di institusi kewangan semasa anda untuk mengetahui lebih lanjut tentang pinjaman kereta yang boleh mereka tawarkan kepada anda. Kesatuan kredit mungkin mempertimbangkan hubungan anda dengan organisasi dan membantu anda mendapatkan pinjaman.
Peniaga Bayar Di Sini
Pengedar kereta jenis ini mungkin pilihan terakhir bagi mereka yang inginkan kereta. Pengedar beli-di sini, bayar-di sini selalunya menawarkan kadar faedah yang jauh lebih tinggi dan biasanya bukan pilihan terbaik. Walau bagaimanapun, jika anda memerlukan kereta, mempunyai sejarah kredit yang rendah atau tiada dan telah ditolak oleh pilihan pinjaman lain, ini mungkin satu-satunya pilihan anda.
Soalan Lazim Pinjaman Kereta
Mengetahui lebih lanjut tentang cara skor kredit mempengaruhi pembelian kereta boleh membantu anda menavigasi proses tersebut. Ini adalah jawapan kepada beberapa soalan lazim tentang pembelian kereta.
Apakah Faktor Menentukan Skor Kredit Saya?
Biro kredit utama ialah syarikat yang menggunakan model pemarkahan kredit popular untuk menjana skor kredit. Ini ialah beberapa faktor yang boleh dipertimbangkan oleh organisasi semasa menentukan skor FICO anda:
- Panjang sejarah kredit
- Baki pusingan semasa
- Sejarah pembayaran bulanan
Bagaimana Jika Saya Tiada Kredit? Bolehkah saya Beli Kereta?
Anda boleh membeli kereta jika anda tidak mempunyai skor kredit. Satu cara untuk membeli kereta tanpa skor FICO adalah untuk mengelakkan pembiayaan pembelian, dan sebaliknya, gunakan wang yang telah anda simpan. Sudah tentu, ini tidak selalu menjadi pilihan untuk pembeli, dan terdapat cara untuk mendapatkan pembiayaan untuk kereta jika anda tidak mempunyai sejarah kredit.
Pemberi pinjaman lebih suka pembeli yang mempunyai sejarah kredit dan pembayaran yang kukuh. Ini boleh menjadikan pilihan anda terhad apabila berkaitan dengan pinjaman yang anda boleh dapatkan. Terdapat langkah yang boleh anda ambil untuk mendapatkan pinjaman kereta jika anda tidak mempunyai kredit. Anda juga boleh membawa bukti pendapatan yang konsisten apabila bercakap dengan pemberi pinjaman.
Adakah Pemberi Pinjaman Mengubah Kadar Faedah Berdasarkan Kereta?
Pemberi pinjaman boleh menukar kadar faedah berdasarkan kereta yang anda beli. Penunjuk terbesar kadar faedah ialah umur kereta. Pinjaman kereta baru mungkin mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman kereta.
Pemberi pinjaman tidak mungkin menukar kadar faedah berdasarkan jenama dan model kenderaan itu sendiri. Pastikan anda bercakap dengan institusi pemberi pinjaman untuk mengetahui lebih lanjut tentang pilihan pinjaman. Setiap bank dan kesatuan kredit boleh berbeza-beza dalam cara mereka membentuk butiran pinjaman mereka mengikut kereta.
Adakah Menggunakan Cosigner Meningkatkan Pinjaman Saya?
Menggunakan cosigner boleh menambah baik pinjaman kereta anda. Cosigner ialah seseorang yang bertanggungjawab untuk pinjaman anda dengan menandatangani nama mereka. Meminta seseorang yang anda percayai untuk menyelaraskan pinjaman anda boleh membantu anda memperbaiki syarat pinjaman anda. Pertimbangkan untuk meminta mereka yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi untuk membantu mengurangkan risiko pinjaman anda. Mempunyai cosigner boleh menurunkan kadar anda. Cosigner yang baik boleh meyakinkan pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman kepada anda.
Editor Kewangan
Jim Slavik ialah pakar perkhidmatan kewangan dengan 30 tahun pengalaman strategik dan operasi termasuk pengunderaitan terkemuka, pentadbiran pinjaman, perkhidmatan pelanggan dan kutipan. Beliau telah memegang peranan operasi kredit C-suite untuk Fortune 100 dan syarikat ekuiti swasta untuk kad kredit, pinjaman peribadi, pajakan untuk dimiliki, pinjaman kereta, gadai janji, dan insurans untuk peminjam utama dan subprima.
Pada masa ini Encik Slavik ialah perunding perkhidmatan kewangan bebas untuk firma ekuiti swasta dan penyumbang untuk rangkaian pakar seperti GLG, Guidepoint, dan syarikat Level antara lain.