Selepas anda membeli kereta, trak atau SUV baharu dan memilih kenderaan yang sesuai dengan keperluan anda, anda mungkin perlu mendapatkan pinjaman kereta untuk membayarnya. Untuk menentukan kadar peratusan tahunan (APR) pinjaman atau kadar faedah serta yuran asal dan lain-lain, pengedar kereta, bank atau kesatuan kredit menyemak skor kredit anda. Pemberi pinjaman yang berbeza boleh menyemak model pemarkahan kredit yang berbeza, dan pemberi pinjaman yang sama mungkin menerima beberapa markah.
Bandingkan pinjaman kereta untuk mencari yang paling sesuai dengan anda
Untuk mengetahui lebih lanjut tentang skor kredit anda dan cara ia boleh mempengaruhi pembelian kereta, isi borang ini:
Skor kredit adalah berdasarkan maklumat dalam laporan kredit anda. Pemberi pinjaman menggunakan markah ini untuk membantu mereka meramalkan sama ada anda berkemungkinan membuat pembayaran tepat pada masanya atau tidak pada masa hadapan. Sesetengah majikan juga menyemak markah kredit bakal pekerja, dan tuan tanah boleh menyemak markah penyewa juga.
Anda mungkin tidak akan tahu dengan tepat skor kredit yang akan disemak oleh syarikat selepas anda memohon pinjaman kereta. Walau bagaimanapun, adalah idea yang baik untuk mengetahui markah yang paling kerap diperiksa untuk pinjaman kereta, cara skor kredit berfungsi dan cara menambah baiknya untuk membantu anda membuat persediaan untuk membuat pinjaman.
Apakah Markah Kredit Yang Digunakan oleh Penjual Kereta?
Penjual kereta boleh memilih antara banyak biro kredit dan model pemarkahan kredit apabila mereka menilai permohonan pinjaman kereta. Asas di sebalik model pemarkahan kredit untuk pengguna adalah serupa, tetapi setiap satu menggunakan kriteria yang sedikit berbeza untuk menganalisis laporan kredit anda dan menetapkan skor. Contohnya, satu model pemarkahan kredit boleh mengabaikan akaun kutipan berbayar, manakala satu lagi mungkin menganggap akaun kutipan sebagai item negatif, walaupun selepas hutang dibayar.
Skor kredit ini boleh berbeza antara satu sama lain sebanyak 100 mata. Walau bagaimanapun, kesemuanya bergantung pada analisis yang serupa terhadap laporan kredit anda. Tindakan yang boleh membantu satu skor kredit, seperti membuat pembayaran tepat pada masanya, boleh meningkatkan semua skor kredit anda.
Berikut adalah beberapa markah yang paling biasa digunakan:
Skor FICO asas
FICO bermaksud Fair Isaac Corporation, dan organisasi itu merupakan salah satu sumber skor kredit yang paling popular. Skor FICO asas juga dipanggil Skor FICO 8 atau 9. Ia tidak direka khusus untuk pinjaman kereta, tetapi ramai pemberi pinjaman menggunakannya. Ia adalah nombor antara 300 dan 850, dan skor yang lebih tinggi bermakna seseorang itu lebih berkemungkinan membuat pembayaran pinjaman tepat pada masanya. Skor ini biasanya berdasarkan maklumat laporan kredit daripada salah satu daripada tiga biro kredit utama: Equifax, Experian dan TransUnion.
FICO Score 9 adalah lebih baharu daripada FICO Score 8, dan ia mengurangkan kesan hutang perubatan. Ia juga menambah rekod untuk pembayaran sewa apabila tuan tanah melaporkan maklumat ini. Perubahan ini boleh membantu orang yang tidak mempunyai banyak sejarah meningkatkan skor kredit mereka.
Purata skor kredit ialah kira-kira 700. Skor melebihi 670 dianggap baik. Banyak pemberi pinjaman menawarkan pengguna dengan skor FICO melebihi 740 kadar faedah yang lebih rendah kerana risiko lalai atau pemilikan semula mereka adalah sangat rendah.
Skor kredit yang adil ialah 580 hingga 669, dan skor yang lemah ialah 300 hingga 579. Walaupun dengan skor yang rendah, orang ramai selalunya layak untuk pinjaman kereta. Walau bagaimanapun, mereka mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi, membayar yuran yang lebih tinggi atau membuat bayaran muka yang lebih besar.
Skor Auto FICO
Beberapa versi Skor Auto FICO tersedia. Ia dicipta khas untuk pemberi pinjaman kereta. Skor Auto FICO adalah berdasarkan Skor FICO umum. Kemudian, skor ditukar untuk meramalkan dengan lebih baik keupayaan seseorang membayar balik pinjaman kereta tepat pada masanya.
Sejarah pembayaran lampau anda dengan pinjaman kereta adalah sangat penting untuk menentukan Skor Auto FICO anda. Jenis skor kredit ini berjulat dari 250 hingga 900.
VantageScore
Tiga agensi pelaporan kredit utama mengeluarkan VantageScore bersama-sama pada tahun 2006. Menurut Experianpurata VantageScore ialah 680. VantageScore versi 3.0 dan 4.0 popular untuk pinjaman kereta dan kebanyakan pemberi pinjaman menggunakan salah satu daripadanya.
Model pemarkahan kredit ini mengira banyak pembolehubah pada laporan kredit anda. Sejarah pembayaran adalah yang paling penting. Faktor lain termasuk jenis dan tempoh kredit dan penggunaan kredit. Jumlah hutang yang terhutang mempunyai kesan yang paling rendah.
CreditVision
CreditVision ialah skor kredit TransUnion yang direka untuk membantu peniaga kereta dan pemberi pinjaman meluluskan pinjaman. Ia menjangkakan kemungkinan kenakalan 60 hari dalam dua tahun pertama pinjaman kereta. Seperti skor FICO, skor ini berkisar antara 300 hingga 850 mata.
Bagaimana Skor Kredit Berfungsi
FICO dan skor kredit lain adalah berdasarkan pelbagai faktor:
sejarah pembayaran
Sejarah pembayaran anda membentuk 35 peratus daripada skor kredit anda. Membuat pembayaran kad kredit, pinjaman dan utiliti tepat pada masanya membantu meningkatkan skor kredit anda dan mengelakkan yuran lewat. Ia menunjukkan kepada bakal pemberi pinjaman bahawa anda boleh membuat pembayaran yang boleh dipercayai dan mengelakkan masalah kewangan yang boleh menyebabkan lalai atau pemilikan semula akhirnya.
Penggunaan Kredit
Penggunaan kredit adalah kira-kira 30 peratus daripada skor anda. Ia berdasarkan peratusan kredit anda yang tersedia yang anda gunakan. Bagi kebanyakan orang, kebanyakan kredit mereka yang tersedia datang daripada saluran kredit pusingan seperti kad kredit.
Orang yang mempunyai skor kredit yang baik biasanya tidak menggunakan lebih daripada 30 peratus daripada kredit mereka yang tersedia, dan orang yang menggunakan kurang daripada kredit mereka yang tersedia mempunyai skor yang lebih baik. Sebagai contoh, seseorang yang mempunyai beberapa kad kredit dan jumlah had kredit yang tersedia sebanyak $20,000 boleh membawa kira-kira $6,000 dalam hutang kad kredit tanpa menurunkan markah mereka. Itu adalah penggunaan kredit sebanyak 30 peratus.
Meminjam lebih banyak boleh memberi kesan negatif kepada laporan kredit anda dan menurunkan skor kredit anda, sama ada pemberi pinjaman menyemak FICO, VantageScore atau CreditVision. Skor kredit terbaik mempunyai penggunaan kredit kurang daripada 6 peratus.
Untuk menyemak jumlah penggunaan kredit anda, bahagikan jumlah hutang anda dengan jumlah keseluruhan kredit anda yang tersedia. Dalam contoh di atas, $6,000 dibahagikan dengan $20,000 akan menjadi 0.3 atau 30 peratus.
Tempoh Sejarah Kredit Anda
Panjang sejarah kredit anda menyumbang kira-kira 15 peratus daripada skor kredit anda. Sejarah kredit yang lebih panjang adalah lebih baik, jadi sebaiknya pastikan akaun dibuka dalam banyak keadaan. Contohnya, memastikan akaun kad kredit dibuka, walaupun anda tidak kerap menggunakannya, biasanya lebih baik daripada menutup akaun.
Menutup garis kredit mengurangkan purata umur semua akaun anda. Ia juga boleh meningkatkan peratusan penggunaan kredit anda dengan mengurangkan jumlah kredit anda yang tersedia. Membuka akaun baharu boleh mengurangkan purata umur akaun anda juga, tetapi ia juga boleh meningkatkan peratusan penggunaan kredit anda.
Jumlah Kredit Baru
Jumlah kredit baharu yang dimiliki seseorang adalah kira-kira 10 peratus daripada sejarah kredit anda. Mendapatkan beberapa kredit baharu sekali-sekala boleh meningkatkan skor kredit anda dalam jangka panjang. Walau bagaimanapun, ramai pemberi pinjaman melihat seseorang yang memohon beberapa akaun kredit dalam masa yang singkat sebagai berisiko tinggi. Individu yang memerlukan banyak kredit dalam tempoh yang singkat mungkin mengalami masalah kewangan, dan mereka mungkin tidak dapat membayar balik semua pinjaman mereka tepat pada masanya.
Campuran Kredit Anda
Campuran kredit anda merujuk kepada kepelbagaian kredit dan akaun lain yang anda miliki. Ia adalah kira-kira 10 peratus daripada skor kredit anda. Seseorang yang mempunyai rangkaian akaun yang luas biasanya mempunyai skor yang lebih baik. Contohnya, seseorang yang mempunyai kredit yang baik mungkin mempunyai akaun atas nama mereka dengan syarikat utiliti, dua atau tiga kad kredit dan pinjaman kereta. Mereka juga boleh mempunyai beberapa hutang pelajar atau gadai janji.
Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda
Tidak kira skor kredit mana yang diputuskan oleh peniaga kereta untuk digunakan, anda boleh meningkatkan skor anda dengan membayar semua bil anda tepat pada masanya dan memastikan baki pada kad kredit anda rendah. Ini memastikan penggunaan kredit anda rendah dan membantu anda menjimatkan wang untuk faedah. Menetapkan pembayaran automatik boleh membantu anda mengelak daripada membayar sebarang bil lewat dan ini boleh menjadikan penjagaan bil anda kurang memakan masa. Selain itu, hanya memohon barisan kredit baharu apabila anda memerlukannya. Mendapatkan pinjaman yang lebih besar mungkin lebih baik untuk kredit anda daripada memohon lebih daripada satu pinjaman yang lebih kecil.
Jika anda tidak pasti dengan tepat jumlah yang anda perlukan pada masa hadapan, anda juga boleh mempertimbangkan garis kredit pusingan seperti kad kredit atau pinjaman yang dibayar secara ansuran biasa seperti pinjaman kereta. Anda juga mungkin mempertimbangkan pinjaman penyatuan hutang, yang membolehkan anda menjimatkan wang untuk faedah dan menggabungkan pembayaran untuk berbilang pinjaman. Penyatuan hutang mungkin menurunkan skor kredit anda buat sementara waktu, tetapi ini boleh membantu anda meningkatkan skor kredit anda dari semasa ke semasa dengan menjadikan pembayaran anda lebih terurus. Ia juga boleh membantu anda mengejar sebarang akaun yang telah lewat tempoh.
Apabila anda memohon sebarang pinjaman, adalah idea yang baik untuk mempertimbangkan tawaran daripada beberapa organisasi. Sesetengah syarikat memberi yang lebih baik kadar peratusan tahunan (APR) daripada yang lain. Anda mungkin boleh mendapatkan tawaran yang lebih baik jika anda sudah mempunyai akaun dengan pemberi pinjaman.
Apabila membandingkan pemberi pinjaman, adalah penting untuk memikirkan bagaimana pertanyaan keras boleh memberi kesan kepada skor kredit anda. Pemberi pinjaman menjalankan siasatan keras mengenai laporan kredit anda apabila anda memohon pinjaman. Ini boleh menurunkan skor kredit anda sedikit. Semua pertanyaan dalam tempoh masa 14 hari yang sama dikira sebagai hanya satu cek kredit, jadi anda boleh membandingkan pelbagai tawaran dan memilih pinjaman kereta yang paling sesuai dengan keperluan anda.
Jika anda telah menjadi mangsa kecurian identiti atau anda fikir seseorang mungkin telah mendapat akses kepada nombor kad kredit anda, nombor Keselamatan Sosial dan maklumat lain, anda boleh membekukan laporan kredit anda dengan tiga biro kredit utama. Apabila tempat Experian, Equifax dan TransUnion membeku pada akaun anda, tiada siapa yang boleh mengakses laporan kredit anda. Pembekuan juga boleh menghalang maklumat negatif daripada kecurian identiti daripada dipaparkan pada laporan kredit anda. Walau bagaimanapun, anda perlu menyahbekukan laporan kredit anda sebelum anda boleh memohon untuk mendapatkan talian kredit yang lain.
Soalan Lazim Mengenai Skor Kredit
Memahami jawapan kepada soalan yang paling kerap ditanya tentang skor kredit boleh membantu anda mendapatkan tawaran yang lebih baik untuk pinjaman kereta anda yang seterusnya:
Bagaimana Anda Boleh Semak Skor Kredit Anda?
Banyak bank dan syarikat kad kredit akan memberikan skor kredit anda secara percuma. Pertanyaan ini dianggap semakan kredit lembut, jadi ia tidak mengurangkan skor kredit anda atau dikira terhadap laporan kredit anda. Bersama-sama dengan menyemak skor kredit anda, adalah idea yang baik untuk mendapatkan salinan laporan kredit anda daripada tiga biro kredit utama. Kemudian, anda boleh mempertikaikan sebarang maklumat negatif pada laporan anda yang tidak betul.
Bilakah Skor Kredit Dikemas Kini?
Skor kredit anda dikemas kini apabila pemberi pinjaman atau syarikat lain melaporkan maklumat kepada biro kredit. Ini bermakna skor anda boleh berubah setiap kali anda membuat pembayaran, memohon pinjaman atau ketinggalan dalam pembayaran. Ramai orang mendapat laporan kredit dan skor kredit yang dikemas kini beberapa kali sebulan.
Kereta dan Pemandu menyediakan penyelidikan yang meluas mengenai pinjaman kereta, skor kredit, dan aspek lain yang berkaitan dengan membeli kenderaan. Kami boleh membantu anda memilih kereta, trak atau SUV yang anda akan suka, dan kami juga boleh membantu anda mencari pinjaman kereta yang hebat. Walaupun anda mempunyai skor kredit yang rendah atau pemilikan semula baru-baru ini, anda selalunya boleh layak untuk pinjaman kereta yang sesuai dengan keperluan anda.
Editor Kewangan & Insurans
Elizabeth Rivelli ialah seorang penulis bebas dengan lebih daripada tiga tahun pengalaman meliputi kewangan peribadi dan insurans. Dia mempunyai pengetahuan yang luas tentang pelbagai talian insurans, termasuk insurans kereta dan insurans harta. Garis kecilnya telah muncul dalam berpuluh-puluh penerbitan kewangan dalam talian, seperti The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes dan Bankrate.
