Jika bayaran kereta anda terlalu tinggi atau anda membayar terlalu banyak faedah, anda mungkin tertanya-tanya, “Bagaimanakah anda membiayai semula kereta?” Membiayai semula kereta boleh menjana pendapatan anda kadar faedah yang lebih baikyang mungkin bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah.
Anda juga mungkin membiayai semula pinjaman kereta untuk membayar hutang anda dengan lebih cepat. Dalam panduan ini, kami akan menerangkan cara anda boleh membiayai semula kereta anda, termasuk masa anda patut dan tidak patut membiayai semula pinjaman kereta.
Ingin membiayai semula? Bandingkan kadar daripada peminjam kereta dengan mudah di bawah.
Kedai sehenti anda untuk membandingkan pinjaman kereta.
Masukkan maklumat anda untuk melihat pilihan pinjaman kereta anda.
Apakah Maksud Pembiayaan Semula Kereta?
Membiayai semula kereta bermakna anda menggantikan pinjaman kereta semasa anda dengan yang baharu. Pinjaman kereta baharu membayar pinjaman kereta semasa anda. Walaupun anda perlu memohon semula pinjaman baharu dan menandatangani kertas kerja pinjaman baharu, pembiayaan semula mempunyai banyak faedah, termasuk:
- Jimat wang: Jika anda membiayai semula kereta anda pada kadar faedah yang lebih rendah, anda juga boleh menurunkan bayaran bulanan anda. Kadar faedah yang lebih rendah adalah salah satu sebab utama untuk membiayai semula.
- Kurangkan faedah: Jika anda boleh membiayai semula dengan pinjaman kadar faedah yang lebih rendah, anda akan membayar faedah yang lebih rendah sepanjang hayat pinjaman. Kurang faedah bermakna anda membayar lebih sedikit untuk pembelian kereta.
- Kurangkan nisbah hutang kepada pendapatan anda: Mengurangkan bayaran pinjaman bulanan anda juga mengurangkan nisbah hutang kepada pendapatan anda. Ini membantu anda mengekalkan skor kredit yang baik, yang boleh membantu jika anda memohon pinjaman lain pada masa hadapan.
- Peluang untuk membayar kereta anda dengan lebih cepat: Jika anda boleh menurunkan bayaran kereta anda, anda mungkin boleh meletakkan lebih banyak wang untuk baki pinjaman. Ini boleh membantu anda membayar pinjaman semasa anda dengan lebih cepat, yang mengurangkan kemungkinan ketidakseimbangan antara pinjaman dengan nilai, atau ekuiti negatif.
Bilakah Anda Perlu Membiayai Semula Kereta?
Tidak pasti sama ada pembiayaan semula adalah pilihan yang tepat untuk anda? Berikut ialah beberapa situasi yang mungkin masuk akal untuk membiayai semula pinjaman semasa anda.
- Kadar faedah telah menurun: Jika purata kadar pinjaman kereta telah turun, ini mungkin masa yang sesuai untuk membiayai semula pinjaman kereta anda. Hubungi beberapa pemberi pinjaman untuk menentukan kadar faedah semasa mereka untuk pembiayaan semula.
- Skor kredit anda telah meningkat: Membuat pembayaran tepat pada masa untuk pinjaman kereta asal anda boleh membantu meningkatkan skor kredit anda. Jika skor kredit anda telah bertambah baik, anda mungkin boleh membiayai semula dan mendapatkan kadar faedah yang lebih baik, yang berpotensi mengurangkan pembayaran bulanan anda.
- Bayaran kereta anda menjadi terlalu mahal: Mungkin keadaan kewangan anda telah berubah, dan anda tidak lagi mampu membayar pinjaman anda. Mendapatkan pinjaman baharu mungkin membawa kepada syarat yang lebih baik. Anda juga mungkin boleh menyebarkan baki bayaran anda untuk tempoh pinjaman yang lebih lama untuk menjimatkan wang.
- Anda membuat kesilapan semasa menandatangani pinjaman pertama anda: Jika anda tidak membuat kajian semasa memohon pinjaman semasa anda, anda mungkin membayar terlalu banyak. Pembiayaan semula dengan pemberi pinjaman baharu boleh membantu anda menebus kesilapan sebelumnya.
- Anda ingin mengakses ekuiti tunai: Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan program pembiayaan semula keluar tunai. Sama seperti pinjaman ekuiti rumah keluar tunai, bank membiayai semula pinjaman anda dan memberi anda perbezaan antara nilai kereta anda dan pinjaman secara tunai. Ini mungkin pilihan jika anda memerlukan akses kepada wang tunai untuk tujuan lain, seperti pembaikan rumah atau pembaikan kenderaan.
Bilakah Anda Tidak Boleh Membiayai Semula Pinjaman?
Bergantung pada situasi anda, membiayai semula pinjaman kereta anda mungkin tidak digalakkan. Pembiayaan semula automatik mungkin tidak sesuai untuk anda jika:
- Pinjaman lama anda mengenakan penalti prabayar: Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan penalti prabayar, menjadikannya tidak bijak dari segi kewangan untuk membiayai semula pinjaman kereta. Sentiasa mengira sebarang yuran semasa menilai kos sebenar pembiayaan semula kereta anda.
- Pinjaman kereta anda bukan semasa: Jika anda terlepas pembayaran pinjaman kereta, anda mungkin tidak layak untuk pembiayaan semula. Walaupun anda berbuat demikian, pembayaran yang terlepas atau lewat menurunkan skor kredit anda, menjadikannya sukar untuk layak mendapat kadar faedah yang lebih baik.
- Anda mempunyai ekuiti negatif: Jika anda mempunyai pinjaman kereta terbalik, anda mungkin perlu membayar keluar dari poket untuk membiayai semula pinjaman anda. Walaupun sesetengah pemberi pinjaman membenarkan anda memasukkan jumlah pinjaman sebelumnya ke dalam pinjaman baharu, ini biasanya akan meningkatkan bayaran bulanan anda.
- Anda sudah mempunyai kadar faedah yang kompetitif: Jika anda sudah terikat dengan kadar faedah yang kompetitif, mungkin tidak berbaloi untuk menukar pinjaman. Perbezaan dalam pembayaran sepatutnya mencukupi untuk menampung sebarang yuran semasa memutuskan sama ada untuk membiayai semula kereta anda.
- Skor kredit anda jatuh: Jika anda terlepas pembayaran untuk pinjaman lain atau mengeluarkan hutang tambahan, mungkin tidak bijak dari segi kewangan untuk membiayai semula. Jika skor kredit anda menurun dengan ketara, anda mungkin akan membayar lebih.
- Pinjaman kereta anda hampir habis: Kerana anda membayar sebahagian besar faedah untuk pinjaman kereta pada permulaan pinjaman, anda mungkin tidak mahu membiayai semula jika pinjaman hampir dibayar. Anda boleh membayar lebih banyak faedah dengan memindahkan pinjaman kepada pemberi pinjaman baharu.
Cara Membiayai Semula Kereta
Sebaik sahaja anda memutuskan bahawa pembiayaan semula masuk akal, anda boleh mengikuti langkah berikut:
Fahami Pinjaman Semasa Anda
Adalah penting untuk memahami sepenuhnya pinjaman semasa anda supaya anda boleh memilih pinjaman kewangan auto yang sesuai untuk keadaan kewangan anda. Berikut adalah beberapa perkara yang perlu diberi perhatian:
- Bayaran pinjaman semasa
- Baki jumlah pinjaman
- Jumlah kos pinjaman anda
- Kadar faedah ke atas pinjaman asal
Anda biasanya boleh mendapatkan maklumat ini pada dokumen pinjaman asal anda. Walaupun anda tidak dapat mencari dokumen pinjaman semasa anda, anda sepatutnya boleh memintanya daripada pemberi pinjaman anda. Minta mereka untuk sebut harga bayaran, kerana sesetengah pemberi pinjaman mengenakan penalti prabayar, walaupun semasa membiayai semula.
Kumpulkan Dokumen Penting
Anda juga memerlukan dokumen tertentu untuk memohon pinjaman dengan pemberi pinjaman baharu. Ini termasuk nombor pengenalan kenderaan anda (VIN), nombor lesen memandu, alamat rumah, nombor Keselamatan Sosial dan maklumat majikan dan pendapatan. Institusi kewangan pemberi pinjaman menganggap proses pinjaman pembiayaan semula seperti memohon sebarang pinjaman kereta lain.
Semak Skor Kredit Anda
Anda mungkin memerlukan skor kredit yang baik untuk melayakkan anda mendapat pinjaman kereta yang lebih baik daripada yang anda miliki sekarang. Anda juga boleh berusaha untuk menambah baik laporan kredit anda dan menunggu untuk membiayai semula sehingga anda layak untuk pinjaman kereta yang lebih baik. Tingkatkan skor kredit anda dengan membuat pembayaran pinjaman tepat pada masanya setiap bulan. Pembayaran yang hilang, walaupun satu atau dua, boleh memberi kesan negatif yang ketara pada skor kredit anda.
Bayar sebarang hutang yang anda miliki, termasuk kad kredit atau pinjaman pelajar. Kebanyakan institusi kewangan melihat nisbah hutang kepada pendapatan anda.
Pemberi Pinjaman Penyelidikan
Penyelidikan pemberi pinjaman untuk membandingkan syarat pinjaman mereka. Juga bandingkan mana-mana pinjaman baharu yang anda pertimbangkan dengan pinjaman kereta semasa anda. Bank, pengedar atau kesatuan kredit tempatan anda mungkin semua menawarkan pembiayaan semula automatik. Jika anda baru-baru ini menjadi ahli kesatuan kredit, anda mungkin layak mendapat pinjaman pembiayaan semula auto baharu dengan mereka.
Kesatuan kredit biasanya menawarkan syarat pinjaman yang lebih baik daripada institusi kewangan lain, tetapi juga mempunyai keperluan pinjaman yang lebih ketat. Bandingkan yuran antara pemberi pinjaman, juga. Anda perlu mengesahkan keperluan permohonan pinjaman untuk setiap pemberi pinjaman untuk memastikan anda memenuhinya.
Contohnya, sesetengah pemberi pinjaman mempunyai peraturan tentang umur atau perbatuan kereta apabila menentukan sama ada peminjam layak untuk pinjaman kereta baharu. Pastikan anda juga menyemak dengan institusi kewangan semasa anda. Mereka mungkin bersedia untuk membiayai semula pinjaman anda dan menurunkan yuran mereka untuk mengekalkan anda sebagai pelanggan.
Tetapkan Belanjawan
Pertimbangkan amaun yang anda bayar sekarang dan amaun yang anda ingin jimatkan pada bayaran bulanan anda. Ini juga boleh membantu anda memilih tempoh pinjaman ideal anda apabila membandingkan pemberi pinjaman. Tempoh pinjaman yang lebih pendek mempunyai bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi anda membayar faedah yang kurang sepanjang hayat pinjaman. Syarat pinjaman yang lebih panjang bermakna bayaran bulanan yang lebih murah, tetapi anda akan membayar lebih dalam faedah.
Kira Simpanan
Sebelum menyerahkan kertas kerja pinjaman untuk membiayai semula pinjaman sedia ada anda, pastikan simpanan bertambah. Matlamat utama pembiayaan semula pinjaman kereta adalah menjimatkan wang. Awak boleh cari kalkulator pembiayaan semula automatik dalam talian yang boleh membantu anda mengukur kos anda.
Anda juga mesti mengambil kira kos tambahan, seperti yuran permulaan pinjaman. Pemberi pinjaman juga mungkin meminta bayaran pendahuluan. Walaupun mereka tidak berbuat demikian, adalah lebih baik untuk meletakkan sesuatu pada pinjaman baharu anda untuk memastikan pembayaran mampu milik dan mengelakkan ekuiti negatif.
Memohon Pra-kelulusan
Memohon prakelulusan boleh membantu anda meneroka pilihan pembiayaan semula anda tanpa menjejaskan skor kredit anda. Hantar permohonan pinjaman baharu dengan beberapa pemberi pinjaman pada satu masa.
Ini menjadikannya lebih mudah untuk membandingkan berbilang pemberi pinjaman sekaligus. Selain itu, selagi anda menyerahkan permohonan dalam tempoh yang sama, mereka hanya akan dikira sebagai satu pertanyaan pada laporan kredit anda.
Pilih Pemberi Pinjaman dan Tandatangani Kontrak
Pilih bank atau kesatuan kredit yang anda mahu pegang pinjaman baharu anda. Sebaik sahaja anda melengkapkan permohonan pembiayaan kenderaan dan pemberi pinjaman meluluskannya, mereka akan mengeluarkan bayaran kepada pemberi pinjaman anda yang terdahulu.
Daripada membuat pembayaran pada jumlah pinjaman asal, anda kini akan membayar pemberi pinjaman baharu. Bayaran pinjaman anda diharapkan lebih murah, memberikan anda lebih banyak wang untuk bahagian lain dalam belanjawan bulanan anda.
Adakah Pembiayaan Semula Mempengaruhi Skor Kredit Anda?
Membiayai semula pinjaman kereta memberi kesan kepada skor kredit anda. Markah anda mungkin turun beberapa mata apabila pertanyaan mengenai laporan kredit anda. Walau bagaimanapun, beberapa mata biasanya bukan masalah besar dan berkemungkinan akan hilang tidak lama lagi, dengan andaian anda terus mempunyai sejarah pembayaran yang baik.
Pembiayaan semula mengurangkan purata umur akaun kredit anda, yang merupakan faktor utama dalam mengira skor kredit. Tetapi bayaran bulanan yang lebih rendah mungkin memudahkan anda meneruskan pembayaran tepat pada masanya.
Jika anda memohon untuk membiayai semula auto dengan berbilang pemberi pinjaman dalam masa beberapa minggu, ia tidak sepatutnya menjejaskan kredit anda secara negatif. Selagi pertanyaan kredit adalah untuk tujuan yang sama, mereka hanya akan dikira sebagai satu pertanyaan.
Pantau skor kredit anda selepas memohon atau membiayai semula pinjaman kereta. Lebih cepat anda melihat sebarang ralat atau percanggahan, lebih cepat anda boleh mempertikaikannya dan melindungi sejarah kredit anda dengan lebih baik. Sentiasa semak pendedahan pengiklan pinjaman kereta supaya anda tahu perkara yang anda tandatangani dan cara ia boleh mempengaruhi anda.
Alternatif untuk Membiayai Semula Pinjaman
Jika anda tidak layak untuk membiayai semula pinjaman kereta sedia ada anda, anda mungkin mempunyai pilihan lain, termasuk:
- Minta bayaran bulanan yang lebih rendah: Pemberi pinjaman anda mungkin bekerjasama dengan anda jika anda menghadapi kesukaran membuat pembayaran bulanan anda, terutamanya jika anda telah menepati masa dengan pembayaran pinjaman terdahulu.
- Jual kereta anda: Jika bayaran bulanan anda terlalu mahal, anda mungkin memutuskan untuk menghapuskan pinjaman dengan menjual kereta tersebut. Pinjaman kenderaan biasanya memerlukan anda membayar pinjaman sepenuhnya apabila anda menjualnya, jadi jika anda menerima tawaran yang kurang daripada hutang anda, anda akan bertanggungjawab untuk membayar perbezaannya.
- Gulungkan pinjaman kepada yang baharu: Sesetengah pengedar kereta menawarkan tukar beli di mana anda boleh memasukkan baki jumlah pinjaman kepada pinjaman baharu. Walau bagaimanapun, ini jarang memberi anda bayaran bulanan yang lebih rendah.
- Masa pembiayaan semula anda dengan berhati-hati: Walaupun anda tidak layak untuk kadar yang baik sekarang, anda mungkin boleh melakukannya pada masa hadapan. Bekerja pada kredit anda dan masa permohonan anda apabila anda berkemungkinan mendapat kadar yang lebih baik.
Editor Kewangan & Insurans
Elizabeth Rivelli ialah seorang penulis bebas dengan lebih daripada tiga tahun pengalaman meliputi kewangan peribadi dan insurans. Dia mempunyai pengetahuan yang luas tentang pelbagai talian insurans, termasuk insurans kereta dan insurans harta. Garis kecilnya telah muncul dalam berpuluh-puluh penerbitan kewangan dalam talian, seperti The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes dan Bankrate.