Bagi kebanyakan orang, kereta adalah pelaburan yang besar. Untuk membiayai pembelian kereta baharu, anda mungkin memutuskan untuk meminjam wang dalam bentuk pinjaman kereta. Pinjaman kereta membolehkan anda meminjam wang daripada pemberi pinjaman untuk membeli kereta anda dan membayarnya semula (bertambah faedah) dalam tempoh tetap.
Memikirkan pembiayaan anda bukanlah bahagian yang paling menarik untuk mendapatkan kereta baharu atau terpakai, tetapi penting untuk memahami pilihan anda sebelum anda mula membeli-belah kereta. Kami akan membantu anda mempelajari asas pinjaman kereta, termasuk tempat untuk mencari pinjaman dan cara memohon.
Sedang mencari pinjaman kereta? Cari pemberi pinjaman yang sesuai untuk anda, di bawah.
Kedai sehenti anda untuk membandingkan pinjaman kereta.
Masukkan maklumat anda untuk melihat pilihan pinjaman kereta anda.
Syarat Pinjaman Kereta Perlu Tahu
Sebelum kita menyelami proses memohon pinjaman kereta, mari kita semak beberapa istilah yang mungkin akan anda temui.
APR
APR, atau kadar peratusan tahunan, mewakili kadar faedah pinjaman anda, ditambah dengan yuran yang diperlukan.
APR bukanlah perkara yang sama dengan kadar faedah, iaitu kos meminjam wang. Biasanya, APR adalah peratusan yang lebih tinggi daripada kadar faedah pinjaman.
Bayaran Pendahuluan
Bayaran muka ialah jumlah wang yang anda bayar sendiri apabila anda membeli kereta baharu atau terpakai. Dalam kebanyakan kes, orang ramai membayar peratusan tertentu daripada nilai kereta terlebih dahulu, dengan baki selebihnya dilindungi oleh pinjaman.
Katakan, sebagai contoh, anda membeli kereta yang berharga $35,000. Jika anda membayar $5,000 pendahuluan sebagai bayaran pendahuluan, anda hanya memerlukan pinjaman untuk baki $30,000.
Bayaran muka yang anda buat untuk kereta baharu secara langsung mempengaruhi jumlah wang yang anda perlukan untuk meminjam dan, seterusnya, jumlah faedah yang anda bayar. Anda hampir selalu mendapat syarat pinjaman yang lebih baik apabila anda meletakkan bayaran muka yang lebih besar.
Yuran Dokumentasi
Apabila membeli kereta daripada pengedar, anda mungkin akan melihat beberapa bayaran ditambah kepada kos keseluruhan kenderaan anda. Salah satu daripadanya ialah yuran dokumentasi, iaitu bayaran yang anda bayar kepada peniaga untuk mengendalikan kertas kerja dan mendaftarkan kenderaan bagi pihak anda.
Yuran Destinasi
Yuran destinasi ialah kos mendapatkan kenderaan dari kilang ke pengedar. Anda mungkin boleh meminta pengedar mengetepikan yuran ini di bawah syarat tertentu, tetapi setiap pengedar adalah berbeza.
Tempoh Pinjaman
The tempoh pinjaman ialah tempoh pinjaman anda. Tempoh pinjaman biasanya berkisar antara 36 hingga 72 bulan, walaupun ada yang sesingkat 12 bulan dan yang lain sehingga 84 bulan.
Sebagai contoh, bayangkan jumlah pinjaman sebanyak $30,000 mempunyai tempoh 36 bulan. Ini bermakna anda mempunyai 36 bulan untuk membayar balik $30,000, serta faedah.
Oleh kerana pemberi pinjaman mengambil lebih banyak risiko dengan tempoh pinjaman yang lebih lama, mereka cenderung untuk menggunakan kadar faedah yang lebih tinggi. Pinjaman $30,000 itu mungkin mempunyai kadar faedah 4 peratus pada 36 bulan tetapi kadar 5 peratus untuk tempoh 60 bulan.
Bayaran bulanan
Dalam kebanyakan kes, anda akan membayar balik pinjaman anda setiap bulan. Bayaran bulanan termasuk kedua-dua prinsipal dan faedah. Anda mesti membayar pemberi pinjaman secara konsisten setiap bulan sehingga akhir tempoh pinjaman anda untuk mengelakkan yuran dan risiko lain.
Tempoh pinjaman yang lebih panjang mempunyai bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi anda akan membayar lebih dalam faedah lebih masa. Sebagai contoh, bayangkan mengambil pinjaman sebanyak $30,000 pada kadar faedah 4 peratus untuk tempoh pinjaman 36 bulan. Itu akan meletakkan bayaran bulanan anda pada sekitar $886.
Pinjaman yang sama selama 60 bulan pada kadar faedah 5 peratus, bagaimanapun, akan membolehkan anda membuat pembayaran bulanan sebanyak $566 sebulan. Kadar faedah lebih tinggi, bermakna anda akan membayar lebih keseluruhan pada penghujung tempoh pinjaman, tetapi bayaran bulanan itu sendiri lebih rendah.
Sehingga anda membuat pembayaran bulanan terakhir anda, pemberi pinjaman memiliki kenderaan anda dan boleh mengambilnya daripada anda jika anda terlepas pembayaran pinjaman. Sebaik sahaja anda telah membayar balik pinjaman sepenuhnya, kereta itu adalah milik anda secara rasmi.
Di Mana Saya Perlu Cari Pinjaman Kenderaan?
Banyak institusi kewangan menawarkan pinjaman kereta. Jika anda mempunyai hubungan sedia ada dengan bank atau kesatuan kredit, mulakan carian anda di sana. Jika tidak, berikut adalah beberapa tempat anda boleh mendapatkan pinjaman kereta:
Bank atau Kesatuan Kredit
Institusi kewangan seperti bank dan kesatuan kredit ialah pilihan popular untuk pemandu yang ingin mendapatkan pinjaman kereta. Apabila anda mendapat pinjaman kereta anda terus daripada bank atau kesatuan kredit, anda sudah tahu berapa banyak yang anda boleh pinjam sebelum anda pergi membeli-belah kereta.
Pemberi Pinjaman Dalam Talian
Banyak pemberi pinjaman dalam talian, termasuk bank dalam talian sahaja, mengeluarkan pinjaman kereta. Pinjaman daripada pemberi pinjaman dalam talian boleh menjadi lebih mudah, dengan aplikasi digital dan pembiayaan hari yang sama untuk sesetengah peminjam. Pemberi pinjaman dalam talian mungkin juga mempunyai kadar faedah yang lebih kompetitif daripada bank tradisional atau kesatuan kredit.
Pengedar
Pengedar kereta biasanya menawarkan pembiayaan dalaman untuk pembeli kereta. Ramai peniaga menjadikan proses itu lebih menarik dan berpatutan dengan menawarkan tawaran istimewa yang mungkin tidak anda perolehi di tempat lain. Selain itu, ia boleh menjadi lebih mudah untuk layak mendapat pinjaman di pengedar.
Cara Mendapatkan Pinjaman Kenderaan
Jika anda tidak pernah memohon pinjaman kereta sebelum ini, jangan risau dengan proses tersebut. Perlu diketahui bahawa ia melibatkan beberapa penyelidikan dan perancangan awal untuk mencari pinjaman kereta terbaik untuk keperluan dan bajet anda. Berikut adalah langkah-langkah yang perlu anda ikuti untuk mendapatkan pinjaman kereta.
Tetapkan Belanjawan Anda
Sebelum anda mula melihat pemberi pinjaman atau membeli-belah untuk kereta, adalah idea yang baik untuk menetapkan belanjawan yang realistik. Jika tidak, anda mungkin jatuh cinta dengan kereta, hanya untuk mengetahui kemudian bahawa anda tidak mampu membelinya dengan mudah.
Kunci untuk menetapkan belanjawan yang betul adalah untuk menentukan anda nisbah hutang kepada pendapatan. Nisbah ini membandingkan pendapatan kasar anda dengan perbelanjaan hutang bulanan anda. Secara umumnya, sebarang nisbah di bawah 40 peratus adalah baik. Pertimbangkan bagaimana kereta baharu akan mempengaruhi angka itu.
Apabila menetapkan bajet kereta anda, lihat di luar harga pelekat kereta. Fikirkan tentang kos penyelenggaraan, gas dan insurans, yang boleh ditambah dengan cepat.
Semak Kredit Anda
Apabila anda memohon pinjaman kereta, pemberi pinjaman akan menyemak kredit anda, yang digunakan untuk menentukan kadar faedah anda. Menyemak kredit anda terlebih dahulu boleh memberi anda gambaran yang lebih baik tentang kedudukan anda, dan jenis syarat pinjaman yang anda boleh jangkakan.
Markah kredit berkisar antara 300 hingga 850, dengan syarat pinjaman terbaik biasanya tersedia untuk mereka yang mempunyai skor kredit sekurang-kurangnya 800. Sudah tentu, itu tidak bermakna seseorang yang mempunyai skor kredit pada tahun 700-an tidak juga boleh mendapatkan yang baik. pinjaman. Adalah penting untuk menyedari bahawa, dalam kebanyakan kes, orang yang mempunyai skor kredit yang lebih tinggi mendapat syarat pinjaman yang lebih baik.
Anda boleh menyemak kredit anda melalui mana-mana biro kredit utama, yang kebanyakannya menawarkan laporan kredit dalam talian. Mendapatkan laporan kredit anda sendiri tidak dianggap sebagai semakan kredit yang sukar dalam kebanyakan kes, jadi anda tidak perlu risau tentang penurunan skor anda.
Kenderaan Penyelidikan dalam Belanjawan Anda
Sebaik sahaja anda mengesahkan belanjawan anda, mulakan membuat penyelidikan untuk melihat jenis kenderaan yang anda mampu beli. Ini akan membantu mengecilkan carian anda. Jadi realistik tentang keperluan kenderaan anda. Contohnya, jika anda benar-benar mahukan SUV tetapi bajet anda hanya menyokong sedan, jangan tergoda untuk membeli lebih banyak kereta daripada yang anda mampu beli secara realistik.
Pilih Tempoh Pinjaman Anda
Tempoh pinjaman kereta anda adalah keputusan penting. Tempoh pinjaman bukan sahaja menjejaskan pembayaran bulanan anda, tetapi ia juga boleh memberi kesan sama ada anda mempunyai ekuiti positif atau negatif dalam kereta.
Ekuiti negatif ialah apabila anda berhutang lebih pada kereta daripada nilainya. Anda akan mahu mengelakkan perkara ini sebanyak mungkin. Ingat bahawa kereta semakin susut nilai dari semasa ke semasa. Walaupun kereta anda mungkin masih mempunyai nilai yang baik pada akhir tempoh pinjaman 36 bulan, nilai pada akhir tempoh pinjaman 72 bulan akan menjadi sebahagian kecil daripada itu.
Biasanya selamat untuk memilih tempoh pinjaman sehingga 60 bulan untuk mengelakkan ekuiti negatif. Anda masih perlu melakukan beberapa matematik dan anggaran untuk mengetahui dengan tepat cara ia berfungsi dengan kenderaan pilihan anda.
Bandingkan Pemberi Pinjaman
Dengan mengambil kira belanjawan dan skor kredit anda, sudah tiba masanya untuk mula mencari peminjam kereta. Terdapat banyak institusi kewangan yang menawarkan pinjaman, tetapi kadar faedah yang paling penting.
Banyak pemberi pinjaman mempunyai penganggar dalam talian percuma yang membolehkan anda melihat anggaran kadar faedah anda untuk jumlah wang yang anda perlukan untuk meminjam, skor kredit anda yang dilaporkan sendiri dan tempoh pinjaman. Dapatkan sebut harga daripada beberapa pemberi pinjaman yang berbeza untuk melihat mana yang mungkin dapat memberi anda syarat terbaik.
Dapatkan Pralulus
Langkah seterusnya selepas mencari beberapa pemberi pinjaman yang sesuai ialah mendapat kelulusan terlebih dahulu. Pra-kelulusan mewakili jumlah pemberi pinjaman yang sanggup berikan kepada anda berdasarkan maklumat awal yang mereka kumpulkan. Walau bagaimanapun, pra-kelulusan bukanlah jaminan pembiayaan atau kadar faedah tertentu.
Tidak ada salahnya untuk mendapatkan prakelulusan daripada berbilang pemberi pinjaman jika anda berbuat demikian dalam tempoh yang singkat untuk mengelakkan berbilang semakan kredit keras. Dengan pra-kelulusan ini di tangan, anda boleh dengan mudah mengetahui pemberi pinjaman mana yang akan menawarkan syarat terbaik untuk pinjaman kereta.
Untuk pra-kelulusan anda, pemberi pinjaman akan memerlukan maklumat seperti nama, alamat, nombor Keselamatan Sosial dan nombor telefon anda. Mereka juga memerlukan bukti pekerjaan dalam kebanyakan kes, yang boleh anda berikan melalui borang W-2 atau stub gaji. Selain itu, sesetengah pemberi pinjaman akan meminta maklumat tentang kenderaan yang anda ingin beli, tetapi tidak mengapa jika anda belum memilih kenderaan tersebut.
Perlu diingat bahawa pra-kelulusan biasanya hanya baik untuk sebulan atau dua, jadi anda tidak mahu menunggu lama untuk mula mencari kereta anda yang seterusnya.
Beli Kereta
Pada ketika ini, anda sepatutnya sudah mempunyai idea tentang kereta yang anda mahukan. Sekarang adalah masa untuk pergi ke pengedar dan mula membeli-belah untuk kereta secara peribadi.
Sebaik sahaja anda menemui kereta yang anda suka dan bersedia untuk membelinya, berunding dengan pengedar dan dapatkan harga yang sesuai untuk anda berdua. Kemudian, anda perlu mendapatkan pembiayaan untuk menyelesaikan transaksi.
Mohon Pinjaman
Dengan pra-kelulusan anda di tangan, tentukan pemberi pinjaman yang mempunyai syarat pinjaman terbaik, dan serahkan permohonan. Tetapi pertama sekali, anda perlu memutuskan bayaran pendahuluan yang akan anda buat pada kereta yang anda beli, yang akan menentukan jumlah yang anda perlu pinjam.
Hantar permohonan dengan pemberi pinjaman pilihan anda, dan tunggu untuk diluluskan. Ini boleh mengambil masa beberapa jam, atau sehingga beberapa hari, bergantung pada pemberi pinjaman.
Apabila anda memohon pinjaman, pemberi pinjaman mungkin akan menjalankan pemeriksaan kredit yang keras. Ini akan menyebabkan skor kredit anda menurun sedikit, tetapi skor anda harus pulih dengan cepat.
Beli Kereta
Langkah terakhir ialah menggunakan dana pinjaman untuk membayar kenderaan anda.
Bergantung pada pemberi pinjaman yang anda pilih, anda mungkin boleh memohon dan menyimpan dana dalam akaun anda pada hari yang sama. Sebaik sahaja anda mempunyai wang dalam akaun anda (atau dalam bentuk cek), anda sudah bersedia untuk melengkapkan jualan dengan pengedar.
Jika anda mendapat pembiayaan melalui pengedar, proses biasanya lebih cepat dan boleh dilakukan dalam beberapa jam. Syarikat pembiayaan pengedar menghantar dana terus ke pengedar, jadi wang itu tidak pernah mencecah akaun anda. Anda hanya bertanggungjawab untuk menyerahkan bayaran pendahuluan.
Editor Kewangan & Insurans
Elizabeth Rivelli ialah seorang penulis bebas dengan lebih daripada tiga tahun pengalaman meliputi kewangan peribadi dan insurans. Dia mempunyai pengetahuan yang luas tentang pelbagai talian insurans, termasuk insurans kereta dan insurans harta. Garis kecilnya telah muncul dalam berpuluh-puluh penerbitan kewangan dalam talian, seperti The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes dan Bankrate.
