How Soon Can You Refinance a Car Lease?

Kebaikan dan Keburukan Memajak Kereta

Apabila berfikir tentang memajak kereta, anda harus mengetahui keadaan kewangan anda dan matlamat jangka pendek dan panjang serta mempertimbangkan kebaikan dan keburukan untuk memastikan ia sesuai untuk anda. Faedah pajakan kereta termasuk:

• Fleksibiliti: Anda boleh beralih kepada kenderaan baharu dengan lebih pantas daripada pembeli kerana terma pajakan biasanya lebih pendek.
• Komitmen kewangan yang lebih kecil: Bayaran bulanan boleh jauh lebih rendah daripada pinjaman kereta. Jika bayaran pendahuluan diperlukan sama sekali, ia juga boleh lebih rendah berbanding dengan pembelian.
• Perlindungan penyelenggaraan: Lazimnya, pelan penyelenggaraan pengedar akan meliputi kereta pajakan anda untuk semua perkhidmatan — dan pengedar bermotivasi untuk memastikan kereta itu dalam keadaan berfungsi sempurna untuk dijual sebagai kenderaan terpakai yang diperakui.
• Insurans yang disediakan oleh peniaga: Sebagai pemilik kenderaan yang dipajak, pengedar kereta mungkin membawa perlindungan jurang pada kenderaan tersebut. Walaupun deduktibel insurans anda masih akan digunakan untuk kemalangan itu, perlindungan jurang boleh membantu anda meninggalkan pajakan tanpa berhutang lagi sekiranya kenderaan itu dijumlahkan semasa pajakan.
• Pilihan pembelian: Pada penghujung pajakan, anda mungkin mempunyai pilihan untuk membeli kenderaan itu, selalunya dengan harga kurang daripada yang diiklankan sebagai kereta terpakai. Dalam keadaan ini, anda mungkin berpeluang membeli kereta dengan harga kurang daripada nilai pasaran yang hanya mempunyai satu penyelenggaraan yang disediakan oleh pemandu dan pengedar.

Memajak kereta boleh menjadi pilihan yang bagus jika anda tidak pasti jenis kenderaan yang anda ingin pandu untuk jangka masa panjang atau jika anda ingin memiliki kereta yang lebih baharu dengan lebih kerap. Dengan memajak, anda boleh mencuba beberapa jenama kenderaan, gaya badan dan pakej untuk tempoh yang panjang sebelum memutuskan perkara yang paling anda sukai.

Walau bagaimanapun, terdapat juga beberapa potensi keburukan memajak kereta, termasuk:

• Sekatan: Pajakan kereta disertakan dengan had perbatuan, biasanya had perbatuan tahunan, yang boleh mengehadkan. Lazimnya, pajakan akan mempunyai had 10,000 hingga 15,000 batu (purata Amerika memandu lebih dari 13,000 batu setahun). Jika anda melebihi had perbatuan, anda akan dikenakan penalti kewangan daripada pengedar.
• Yuran: Pengedar boleh mengenakan bayaran kerana menyebabkan haus dan lusuh yang berlebihan, menunggu terlalu lama untuk penyelenggaraan yang diperlukan, dan meletakkan terlalu banyak batu pada kenderaan. Memandangkan pengedar ialah pemilik kenderaan dan mempunyai kata putus tentang perjanjian pajakan, anda akan berada di tempat yang sukar tertakluk kepada kelulusan pengedar. Bayaran boleh ditambah pada penghujung pajakan, terutamanya jika pengedar merasakan anda menganiaya kenderaan itu dalam apa jua cara.
• Syarat kontrak: Sebaik sahaja anda bersetuju dengan pajakan, kontrak ditetapkan sepanjang hayat pajakan. Memecahkan pajakan memerlukan membelinya dengan mengambil baki yang tinggal sebagai pinjaman kereta, memindahkannya kepada pemajak lain, atau menamatkannya sama sekali dan membayar yuran penamatan awal.
• Keuntungan kewangan yang tidak direalisasikan: Apabila membeli kereta dengan pinjaman kereta, anda boleh membina ekuiti yang boleh menghasilkan pembiayaan semula tunai keluar, yang tidak mungkin berlaku dalam pajakan. Kehilangan ekuiti dan terpaksa memulangkan kenderaan pada penghujung pajakan boleh menyebabkan anda berada dalam kedudukan kewangan yang lebih teruk berbanding semasa pajakan bermula.

Apabila anda mempertimbangkan pajakan, adalah penting untuk mengambil kira kedua-dua keadaan kewangan semasa anda dan keadaan kewangan anda pada penghujung pajakan. Selepas tempoh pajakan, keadaan kredit anda mungkin berbeza sama sekali, menyebabkan anda menghadapi masa yang lebih sukar untuk mendapatkan pajakan baharu atau pinjaman kereta.

Bolehkah Anda Membiayai Semula Pajakan Kereta?

Tidak seperti pinjaman kereta, anda tidak boleh membiayai semula pajakan asal dalam kebanyakan kes. Pajakan ialah perjanjian dengan pengedar atau syarikat pemajakan untuk memandu kereta untuk jangka masa tertentu pada harga bulanan yang ditetapkan.

Disebabkan sifat perjanjian antara pemajak dan pemajak, anda tidak boleh melaraskan pajakan anda separuh masa untuk premium bulanan yang lebih rendah atau kadar faedah yang lebih baik seperti yang mungkin anda lakukan dengan pinjaman kereta yang dibiayai semula, jadi anda tidak boleh membiayai semula secara teknikal melainkan anda memutuskan untuk melakukan pembelian pajakan.

Jika anda memutuskan bahawa membeli kenderaan yang dipajak adalah jalan yang anda mahu ambil, anda boleh mula mencari pinjaman pembelian pajakan. Ini adalah pinjaman kereta yang secara khusus bertujuan untuk membantu anda membiayai kos membeli pajakan anda.

Dengan melakukan ini, anda akan dapat menyebarkan pembayaran pinjaman anda dalam tempoh masa yang lebih lama, menjimatkan wang anda setiap bulan. Di samping itu, anda mungkin mendapat sedikit penangguhan dalam pembayaran, kerana pinjaman kereta anda mungkin tidak memerlukan pembayaran untuk beberapa bulan pertama, kadangkala selama 90 hari, apabila pinjaman itu berkuat kuasa.

Mengambil pinjaman pembelian pajakan membolehkan anda membina ekuiti dalam kenderaan dan, akhirnya, mengambil pemilikan kenderaan tanpa bayaran bulanan. Walaupun secara teknikal anda mengambil pinjaman baru sepenuhnya dan membeli pajakan anda, sesetengah orang mungkin memanggil ini sebagai pembiayaan semula kerana anda menukar bayaran bulanan anda untuk membayar pinjaman pembelian pajakan anda dan bukannya pajakan asal.

Bilakah Anda Boleh Membiayai Semula Pajakan Kereta?

Pembelian pajakan biasanya berlaku pada penghujung pajakan, tetapi anda juga boleh memilih untuk menamatkan pajakan anda lebih awal. Jika anda ingin membeli kenderaan anda sebelum tamat pajakan, anda biasanya perlu membayar baki bayaran bulanan anda di atas sebarang yuran penamatan awal.

Apabila memohon pinjaman beli keluar pajakan, pastikan anda mengambil kira yuran tambahan ini. Dengan mengambil kira perkara ini, anda secara teknikal boleh membiayai semula pajakan kereta anda, atau membelinya, pada bila-bila masa selagi anda bersedia dengan pinjaman yang diperlukan.

Bagaimana Saya Menamatkan Pajakan Kereta Awal?

Pajakan kereta boleh menjadi cara terbaik untuk memiliki kereta baharu setiap beberapa tahun tanpa perlu bersusah payah membeli kenderaan dan menjual atau memperdagangkannya untuk mendapatkan yang lain. Bergantung pada tempoh pajakan, anda boleh berada di dalam kereta baharu setiap dua tahun tanpa komitmen kewangan yang besar.

Walaupun pajakan kereta mempunyai tempoh yang lebih pendek daripada pinjaman kereta, masih terdapat keadaan di mana anda mungkin ingin menamatkan pajakan lebih awal, sama ada berjalan kaki dari kereta dan pembayarannya atau membelinya terus kerana anda ingin menyimpannya. Terdapat tiga cara untuk menamatkan pajakan anda lebih awal:

Pulang Kereta Awal

Mengembalikan pajakan kereta awal boleh dikenakan yuran penamatan awal, kadangkala ratusan dolar, kerana syarikat pengedar atau pemajakan kereta kini dibebani dengan kenderaan yang membawa bayaran bulanan.

Mereka biasanya dijual sebagai kenderaan pra-milik yang disahkan, tetapi mereka boleh duduk di atas lot yang tidak terjual, itulah sebabnya pengedar mungkin mengenakan bayaran yang tinggi untuk menamatkan pajakan lebih awal.

Pindahkan Pajakan

Pemindahan ialah proses menyerahkan pajakan kepada pemajak lain, tetapi ini disertakan dengan bayaran jika pengedar membenarkannya sama sekali. Terdapat perkhidmatan untuk membantu anda mencari pihak yang berminat untuk memindahkan pajakan anda.

Beli Keluar Pajakan

Cara ketiga dan paling biasa untuk menamatkan pajakan awal adalah dengan membeli kenderaan itu secara langsung. Amaun bayaran pajakan termasuk nilai baki kenderaan, sebarang baki pembayaran pajakan, yuran dan cukai.

Pada ketika itu, anda akan memohon pinjaman kereta dan membuat bayaran bulanan kepada institusi kewangan yang menawarkan pinjaman.

Bilakah Saya Perlu Menamatkan Pajakan Kereta?

Sebagai pemajak, anda mempunyai kewajipan untuk membuat pembayaran sepanjang tempoh yang anda dan syarikat pengedar atau pemajakan bersetuju untuk sepanjang tempoh kontrak.

Walau bagaimanapun, menamatkan pajakan kereta melalui pembiayaan semula atau penamatan kadangkala merupakan langkah yang betul berdasarkan kewajipan kewangan anda atau nilai pasaran kereta tersebut.

Walaupun tiada masa yang sesuai untuk menamatkan pajakan, terdapat faktor tertentu yang boleh menjadikan anda lebih berfaedah untuk meninggalkan kontrak:

• Anda ingin memiliki kenderaan tersebut: Jika anda ingin membina ekuiti dan memiliki kenderaan, menamatkan pajakan dan mengambil pinjaman kereta untuk membelinya adalah langkah logik. Sama seperti menyewa berbanding membeli rumah, membuat pembayaran untuk pinjaman boleh memberikan pulangan yang hebat — ditambah dengan penamatan pembayaran yang akhirnya sebaik sahaja anda membayar pinjaman.
• Anda mahukan bayaran bulanan yang lebih kecil: Dengan mengambil pinjaman kereta yang melangkaui tempoh pajakan, kemungkinan besar anda akan mempunyai bayaran bulanan yang lebih kecil pada kenderaan yang sama.
• Skor kredit anda telah meningkat: Perubahan ketara dalam skor kredit anda boleh menjadikannya lebih berbaloi untuk menamatkan pajakan memihak kepada pajakan lain atau pinjaman kereta dengan syarat yang lebih baik.
• Harga belian pajakan adalah kurang daripada nilai pasaran kereta: Jika anda mendapati diri anda berada dalam situasi di mana harga untuk membeli pajakan anda secara langsung adalah kurang daripada nilai kereta di pasaran, adalah berfaedah dari segi kewangan untuk membeli kenderaan untuk disimpan atau dijual. Ekuiti, atau perbezaan antara harga belian dan nilai kenderaan, boleh direalisasikan dengan pembelian kereta dan jualan pantas.
• Mengembalikan pajakan akan mencetuskan bayaran tambahan: Sebagai pemajak, anda mempunyai keperluan tertentu yang terbina dalam pajakan yang mesti anda penuhi, jika tidak, anda akan dikenakan bayaran pada penghujung pajakan. Keperluan ini biasanya melibatkan penyelenggaraan kenderaan, memandu hanya dalam jumlah batu tertentu dan mengelakkan haus dan lusuh yang berlebihan. Untuk mengelakkan bayaran kerana tidak memenuhi keperluan, anda boleh membeli kereta yang dipajak melalui pinjaman kereta atau tunai.

Mendapatkan kereta adalah keputusan utama dengan bayaran bulanan yang ketara. Apabila mempertimbangkan pajakan atau pembelian, adalah penting untuk memikirkan matlamat kewangan jangka pendek dan panjang anda.

Fleksibiliti pajakan mungkin lebih sesuai dengan situasi kewangan semasa anda, tetapi ekuiti yang terbina dalam kenderaan yang dibeli dengan pinjaman kereta mungkin lebih menguntungkan dalam jangka panjang. Mana-mana pilihan yang anda pilih, anda boleh membuat keputusan kewangan yang baik yang akan memberi manfaat kepada anda untuk tahun-tahun akan datang.

Editor Kewangan & Insurans

Ashley Donohoe telah menulis secara profesional tentang perniagaan dan kewangan sejak 2010 dan telah berkhidmat sebagai pengulas pakar sejak 2017. Kerjanya telah muncul di tapak web utama seperti Money.com, The Balance dan Miami Herald. Setelah menjalankan perniagaannya sendiri, dia mempunyai kepakaran luas dalam percukaian, pengurusan kewangan, perakaunan dan pelaburan. Latar belakang pendidikannya termasuk BS dalam Pengajian Pelbagai Disiplin, Sarjana Pentadbiran Perniagaan, dan pensijilan dalam perakaunan dan percukaian.