Jika anda berada di pasaran untuk kereta baharu, anda mungkin terfikir untuk mendapatkan pinjaman kereta. Pembiayaan kereta membolehkan anda membayarnya dalam beberapa bulan, dan bukannya membayar keseluruhan kos pendahuluan. Sebagai pertukaran untuk meminjamkan wang kepada anda, anda mesti membayar balik pemberi pinjaman apa yang anda pinjam, ditambah faedah.
Dalam artikel ini, kami akan menerangkan cara faedah pinjaman kereta berfungsi dan cara ia dikira. Kami juga akan berkongsi bagaimana anda boleh mendapatkan kadar faedah terendah untuk situasi anda.
Bersedia untuk membeli kereta baru? Bandingkan peminjam kereta dan kadar dengan mudah di bawah.
Kedai sehenti anda untuk membandingkan pinjaman kereta.
Masukkan maklumat anda untuk melihat pilihan pinjaman kereta anda.
Bagaimana Pinjaman Kereta Berfungsi?
Sebelum kita memasuki faedah pinjaman kereta, adalah berguna untuk memahami cara pinjaman kereta berfungsi.
Pinjaman kereta ialah kontrak sah antara anda dan pemberi pinjaman, seperti bank atau kesatuan kredit. Kebanyakan pinjaman kereta dijamin, menggunakan kenderaan anda sebagai cagaran. Ini bermakna jika anda lalai pada pembayaran anda, pemberi pinjaman mempunyai kuasa undang-undang untuk mengambil semula kenderaan tersebut.
Di bawah syarat kontrak pinjaman, pemberi pinjaman bersetuju untuk meminjamkan anda sejumlah wang, yang anda mesti bayar balik dalam tempoh yang ditetapkan. Anda juga mesti membayar faedah ke atas wang yang anda pinjam.
Setiap bulan, anda membuat pembayaran yang digunakan untuk prinsipal pinjaman anda dan meliputi faedah. Apabila pinjaman telah dibayar sepenuhnya, anda menjadi pemilik sah kenderaan tersebut. Pada ketika itu, anda mempunyai keupayaan untuk menjual kereta pada bila-bila masa anda mahu.
Apakah Kadar Faedah Pinjaman Kereta?
Kadar faedah pinjaman kereta ialah kos meminjam wang daripada pemberi pinjaman. Anda akan melihat yuran ini dinyatakan sebagai peratusan.
Kadar faedah pinjaman bergantung pada beberapa kriteria, termasuk skor kredit anda dan jenis kereta yang anda ingin beli. Secara umum, anda boleh layak untuk kadar faedah yang lebih baik jika anda mempunyai kredit yang sangat baik.
Bagaimana Faedah Berfungsi untuk Pinjaman Kereta Anda?
Kadar faedah pinjaman kereta boleh mengelirukan, jadi mari kita lihat contoh kehidupan sebenar untuk menunjukkan cara ia berfungsi.
Katakan anda membeli kereta yang berharga $32,000. Anda meletakkan 10 peratus daripada nilainya, iaitu $3,200. Ini bermakna anda membiayai selebihnya, iaitu $28,800.
Sekarang, anda berhutang $28,800 dan ingin membuat pinjaman selama 60 bulan. Pemberi pinjaman memberi anda kadar faedah sebanyak 4.21 peratus kerana anda mempunyai kredit yang baik. Sepanjang lima tahun, anda akan membayar faedah $3,187.77. Bayaran bulanan anda ialah $533.13. Pada akhir tempoh pinjaman anda, anda akan membayar $31,987.77.
Sekarang, mari kita lihat pinjaman yang sama dengan skor kredit yang lebih rendah. Jika anda mempunyai kredit subprima, pemberi pinjaman anda mungkin memberi anda kadar faedah sebanyak 11.33 peratus. Ini bermakna bayaran bulanan anda ialah $630.93 dalam tempoh 60 bulan. Dalam tempoh lima tahun, anda akan membayar $9,055.92 sebagai faedah sahaja. Pada akhir tempoh pinjaman anda, anda akan membayar $37,855.92.
Seperti yang anda lihat, walaupun anda menggunakan bayaran muka yang sama, kadar faedah anda mengubah jumlah yang anda belanjakan sepanjang tempoh pinjaman anda. Inilah sebabnya penting untuk mendapatkan kadar faedah serendah mungkin.
Bagaimanakah APR Berbeza dengan Kadar Faedah?
Ini adalah tanggapan salah umum bahawa APR, atau kadar peratusan tahunan, adalah perkara yang sama dengan kadar faedah pinjaman. Namun, itu tidak berlaku.
APR pinjaman anda adalah sama dengan kadar faedah serta yuran pinjaman lain yang anda mesti bayar, seperti caj pembiayaan. Pemberi pinjaman anda akan memberitahu anda APR apabila anda menerima tawaran pinjaman. Lebih tinggi APR anda, lebih banyak yang anda akan bayar untuk meminjam dana untuk kereta anda. Perlu diingat bahawa APR anda mungkin lebih tinggi daripada kadar faedah anda.
Bagaimana Pemberi Pinjaman Mengira Faedah Anda?
Pemberi pinjaman menggunakan salah satu daripada beberapa kaedah untuk mengira kadar faedah anda ke atas pinjaman kereta. Kaedah yang digunakan oleh pemberi pinjaman akan memberi kesan kepada kos peminjaman wang. Ini ialah dua kaedah biasa untuk mengira kadar faedah anda:
Pinjaman Faedah Mudah
Kebanyakan pinjaman kereta adalah pinjaman faedah mudah. Jika anda mempunyai pinjaman kereta faedah mudah, pemberi pinjaman mengira kadar faedah anda berdasarkan baki pinjaman pada hari pembayaran kereta anda. Ini bermakna anda akan membayar jumlah faedah yang berbeza setiap bulan.
Pinjaman faedah mudah mempunyai faedah yang besar. Sebagai contoh, anda boleh membayar lebih sedikit faedah jika anda membayar lebih daripada bayaran minimum setiap bulan. Dalam kebanyakan kes, anda akan membayar lebih banyak faedah pada permulaan tempoh pinjaman anda berbanding pada akhir. Menjelang akhir pinjaman anda, lebih banyak bayaran bulanan anda disalurkan kepada prinsipal.
Walau bagaimanapun, pinjaman faedah mudah mempunyai satu kelemahan. Apabila pinjaman kereta dibebankan dengan faedah seperti ini, bermakna pinjaman itu dilunaskan. Jadi, apabila anda mula membuat pembayaran, anda berhutang lebih daripada nilai kereta anda, yang bermaksud anda mempunyai ekuiti negatif.
Pinjaman Faedah Prakiraan
Jika anda mempunyai pinjaman faedah prakiraan, pemberi pinjaman menentukan faedah anda pada permulaan pinjaman anda. Angka ini adalah berdasarkan jumlah keseluruhan pinjaman anda, jadi anda akan membayar jumlah faedah yang sama setiap bulan.
Jumlah faedah yang akan anda bayar dibahagikan sama rata sepanjang tempoh pembayaran anda. Apabila anda membayar lebih daripada jumlah minimum yang perlu dibayar, anda masih akan membayar faedah ke atas prinsipal penuh. Pendek kata, anda tidak akan menjimatkan banyak wang dengan pinjaman seperti ini.
Apakah Purata Kadar Faedah untuk Pinjaman Kenderaan?
Sehingga 2022, the Rizab Persekutuan berkata kadar purata pinjaman kereta daripada bank perdagangan ialah 4.85 peratus untuk pinjaman kereta baharu 60 bulan. Bagi pinjaman kereta baharu 72 bulan, kadar faedah purata ialah 5.19 peratus. Walau bagaimanapun, kadar faedah anda mungkin lebih tinggi atau lebih rendah berdasarkan pelbagai faktor yang peribadi kepada anda.
Apakah Kadar Faedah Yang Baik?
Sebenarnya tidak ada perkara seperti “kadar faedah yang baik.” Akhirnya, kadar faedah yang baik ialah kadar terendah yang anda boleh dapatkan untuk situasi anda. Untuk mencari kadar faedah terbaik, adalah penting untuk membeli-belah dan membandingkan kadar daripada beberapa pemberi pinjaman.
Apakah Faktor yang Mempengaruhi Kadar Faedah Anda?
Apabila anda memohon pinjaman kereta, pemberi pinjaman akan melihat pelbagai faktor untuk menentukan kadar faedah anda. Berikut adalah beberapa faktor yang akan dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman anda:
Skor Kredit
Skor kredit anda mempunyai kesan yang besar pada kadar faedah anda. Jika anda mempunyai skor kredit yang baik, minat anda akan menjadi lebih rendah berbanding seseorang yang mempunyai skor kredit yang rendah.
Peminjam dengan kredit yang sangat rendah boleh melihat kadar faedah setinggi 14 peratus, manakala peminjam dengan kredit yang cemerlang boleh melihat kadar faedah serendah 3 peratus.
Kadar Faedah Pinjaman Auto Am
Kadar faedah untuk pinjaman kenderaan boleh berubah setiap hari. Mengawasi kadar semasa boleh membantu anda menentukan masa terbaik untuk membeli kereta. Selain itu, kadar faedah pinjaman kereta boleh berbeza-beza berdasarkan jenis pemberi pinjaman yang anda gunakan, seperti bank perdagangan atau pemberi pinjaman dalam talian.
Bayaran Pendahuluan
Pemberi pinjaman mungkin mengenakan anda kadar faedah yang lebih rendah jika anda membuat bayaran pendahuluan yang besar pada kenderaan baharu anda. Jika anda meletakkan sedikit wang, pemberi pinjaman mungkin menentukan anda mempunyai risiko yang lebih tinggi untuk mungkir pinjaman. Selain itu, membuat bayaran muka yang lebih besar bermakna anda boleh meminjam lebih sedikit wang untuk membiayai kereta.
Jumlah Pokok
Prinsipal pinjaman anda ialah jumlah wang yang anda perlukan untuk meminjam. Ini ialah wang yang anda gunakan untuk membeli kenderaan itu. Prinsipal anda membentuk angka tertinggi dalam jumlah pinjaman anda, jadi ia mempunyai kesan yang ketara ke atas kadar faedah pinjaman kereta anda.
Tempoh Pinjaman
Tempoh pinjaman ialah tempoh masa yang anda perlukan untuk membayar pinjaman. Jika anda membuat pinjaman kereta jangka pendek, anda akan mendapat bayaran bulanan yang lebih tinggi. Anda juga akan membayar kurang faedah sepanjang tempoh pinjaman anda.
Sebaliknya, pinjaman kereta jangka panjang datang dengan bayaran bulanan yang lebih rendah. Walau bagaimanapun, anda akan membayar lebih banyak faedah.
Jenis Kenderaan
Jenis kenderaan yang anda ingin membiayai juga akan memberi kesan kepada kadar faedah pinjaman kereta anda. Secara amnya, kadar faedah untuk kereta baharu adalah kurang daripada kadar faedah untuk kereta terpakai. Kereta terpakai telah menyusut nilai, dan pemberi pinjaman mungkin juga melihatnya sebagai risiko yang lebih tinggi daripada kereta baharu.
Sejarah Kerja dan Pendidikan
Anda mungkin tidak fikir resume anda mempunyai banyak kaitan dengan pinjaman kereta anda, tetapi boleh jadi. Apabila pemberi pinjaman menentukan kadar faedah anda, ia mungkin mempertimbangkan tahap pendidikan dan sejarah kerja anda.
Jadual Pembayaran Balik
Kekerapan pembayaran anda juga akan memainkan peranan dalam pembayaran faedah anda. Sebagai contoh, jika anda membuat dua pembayaran setiap bulan, anda akan membayar faedah yang lebih rendah berbanding jika anda membuat pembayaran tunggal setiap bulan. Anda boleh memilih jadual pembayaran balik dan amaun yang membantu anda membayar amaun faedah paling sedikit.
Apakah yang Boleh Anda Lakukan untuk Mendapatkan Pinjaman Kereta yang Lebih Baik?
Setiap pemandu ingin mencari kadar pinjaman kereta terbaik untuk situasi peribadi mereka. Berikut ialah beberapa cara anda boleh menambah baik syarat pinjaman kereta anda.
Bayar Pinjaman Anda Awal
Jika anda mampu membayar pinjaman anda lebih awal, anda akan menjimatkan wang untuk faedah, dengan mengandaikan anda mempunyai pinjaman faedah mudah. Dengan membuat bayaran yang lebih tinggi pada prinsipal anda setiap bulan, anda akan mengurangkan jumlah faedah yang anda bayar dengan ketara.
Pembiayaan Khas APR Rendah
Sesetengah pengedar kereta menawarkan tawaran pembiayaan istimewa, di mana anda boleh mendapatkan kereta baharu dengan 0 peratus APR. Walau bagaimanapun, tawaran ini biasanya hanya tersedia untuk peminjam dengan kredit yang sangat baik. Kebanyakan pengedar mengiklankan insentif ini dalam talian. Anda juga boleh menghubungi pengedar di kawasan anda dan bertanya sama ada terdapat sebarang tawaran yang sedang berlaku.
Pilih Tempoh Pinjaman yang Lebih Pendek
Anda akan membelanjakan lebih sedikit wang untuk faedah jika anda membayar pinjaman anda dalam tempoh yang lebih singkat. Walaupun bayaran bulanan anda lebih tinggi, anda akan membayar lebih banyak untuk prinsipal anda. Jika anda membayar lebih daripada jumlah minimum yang perlu dibayar, anda boleh memendekkan lagi pinjaman anda.
Dapatkan Penandatangan Bersama
Jika anda mempunyai penandatangan bersama untuk pinjaman kereta, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk mendapatkan kadar faedah yang baik. Anda juga akan meningkatkan peluang kelulusan anda jika penandatangan bersama anda mempunyai kredit yang sangat baik. Walaupun pemberi pinjaman menganggap skor kredit anda subprima, mempunyai penandatangan bersama boleh membantu anda mengelakkan pembayaran bulanan yang sangat tinggi.
Tunggu Kadar Faedah Jatuh
Kadang-kadang, mencari tawaran yang baik adalah mengenai masa. Jika purata kadar insurans kereta adalah sangat tinggi, anda mungkin perlu menunggu sehingga kadar itu turun sebelum anda membeli kenderaan.
Membiayai Semula Kenderaan Anda
Jika anda sudah mempunyai pinjaman kereta, tetapi anda tidak berpuas hati dengan kadar faedah anda, anda sentiasa mempunyai pilihan untuk membiayai semula peluang mendapatkan kadar yang lebih rendah. Ini adalah pilihan yang bagus jika anda mempunyai kredit yang lebih baik hari ini daripada yang anda lakukan semasa anda mula-mula mendapat pinjaman.
Simpan Bayaran Pendahuluan yang Lebih Tinggi
Apabila anda meletakkan lebih banyak wang pada kereta, anda boleh meminjam lebih sedikit. Meminjam lebih sedikit wang bermakna anda boleh mendapatkan kadar faedah yang lebih baik dan bayaran bulanan yang lebih rendah.
Dapatkan Pra-kelulusan Sebelum Anda Membeli-belah
Sebelum anda mula membeli-belah untuk kenderaan, adalah idea yang baik untuk mendapatkan pra-kelulusan untuk pinjaman. Ini memberi anda idea tentang kadar faedah yang anda boleh layak.
Jika anda menemui kereta yang anda suka dan ingin membiayainya melalui pengedar, anda mungkin boleh menggunakan surat prakelulusan anda untuk merundingkan terma pinjaman yang lebih baik.
Adakah Pinjaman Kereta Berbaloi?
Bagi kebanyakan pemandu, pinjaman kereta sangat berbaloi. Walaupun anda mampu membeli kenderaan secara tunai, masih ada faedah untuk membuat pinjaman. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk memilih pinjaman kereta yang terbaik untuk situasi anda, yang memerlukan sedikit kajian dan pertimbangan.
Sebelum anda menandatangani sebarang pinjaman, pastikan anda mengetahui kadar faedah, bayaran bulanan dan terma pembayaran balik. Pilih sahaja pinjaman yang anda mampu bayar dengan selesa berdasarkan keadaan kewangan semasa anda. Jika anda mengambil pinjaman yang terlalu mahal, ia boleh memberi kesan negatif pada skor kredit anda, dan berkemungkinan, keupayaan anda untuk menyimpan kereta.
Editor Kewangan & Insurans
Elizabeth Rivelli ialah seorang penulis bebas dengan lebih daripada tiga tahun pengalaman meliputi kewangan peribadi dan insurans. Dia mempunyai pengetahuan yang luas tentang pelbagai talian insurans, termasuk insurans kereta dan insurans harta. Garis kecilnya telah muncul dalam berpuluh-puluh penerbitan kewangan dalam talian, seperti The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes dan Bankrate.