Does Refinancing Start Your Loan Over?

Apakah Pembiayaan Semula?

Pembiayaan semula bermaksud menukar pinjaman kereta sedia ada anda dengan yang baharu, biasanya daripada pemberi pinjaman yang berbeza. Sebaik sahaja anda diluluskan, pemberi pinjaman baharu mengeluarkan bayaran kepada pemberi pinjaman sedia ada anda, yang menggantikan pinjaman kereta anda.

Membiayai semula pinjaman kereta membolehkan anda mendapatkan terma yang lebih baik. Jika anda boleh mencari pemberi pinjaman kereta dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada yang anda miliki sekarang, anda boleh menjimatkan banyak wang sepanjang hayat pinjaman.

Bagaimana Pembiayaan Semula Berfungsi?

Apabila anda membiayai semula, anda mengambil pinjaman kereta baharu yang membayar pinjaman anda sebelumnya. Membiayai semula pinjaman kereta memerlukan anda mengemukakan permohonan baharu, yang memerlukan semakan kredit yang ketat. Anda perlu membuat bayaran muka sekali lagi dan membayar yuran pinjaman. Pemberi pinjaman anda yang sedia ada juga mungkin mengenakan bayaran penalti prabayaran untuk membayar pinjaman asal anda lebih awal.

Membiayai semula pinjaman kereta juga boleh menjejaskan skor kredit anda dengan menutup akaun sedia ada, membuka akaun baharu dan menambah pertanyaan keras pada laporan anda. Atas sebab ini, biasanya idea yang baik untuk menyemak kos yang berkaitan dengan pembiayaan semula dan menyemak skor kredit anda untuk memastikan bahawa pembiayaan semula ialah pilihan yang baik untuk anda.

Sebab Membiayai Semula Pinjaman Kenderaan

Beberapa sebab yang paling biasa untuk membiayai semula pinjaman kereta termasuk:

• Untuk layak mendapat kadar faedah yang lebih baik: Jika skor kredit anda meningkat atau kadar faedah telah menurun sejak kali terakhir anda memohon pinjaman kereta, pembiayaan semula boleh membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih baik.
• Untuk mengurangkan bayaran bulanan anda: Membiayai semula pinjaman kereta boleh menyebabkan bayaran bulanan yang lebih rendah. Jika anda membiayai semula untuk tempoh pinjaman yang lebih lama, anda membayar apa yang anda masih berhutang dalam tempoh yang lebih lama. Walau bagaimanapun, ingat bahawa strategi ini mungkin membawa kepada membayar lebih banyak faedah sepanjang tempoh pinjaman anda.
• Untuk mengeluarkan cosigner daripada pinjaman: Anda boleh membiayai semula jika anda ingin mengeluarkan cosigner daripada pinjaman kereta anda. Anda mungkin mahu melakukan ini jika skor kredit cosigner telah menurun atau jika keadaan kewangan anda telah cukup baik untuk mendapat kelulusan anda sendiri.
• Untuk menambah penanda bersama pada pinjaman anda: Pembiayaan semula juga membolehkan anda menambah penanda bersama pada pinjaman kereta anda jika anda belum memilikinya. Ini boleh membantu mengurangkan kadar faedah anda jika cosigner mempunyai skor kredit yang sangat baik.

Adakah Pembiayaan Semula Memulakan Pinjaman?

Pembiayaan semula tidak semestinya memulakan pinjaman anda. Sebaliknya, pembiayaan semula menggantikan pinjaman kereta sedia ada anda dengan yang baharu, di mana anda boleh memilih syarat yang paling sesuai dengan keperluan dan bajet anda. Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki 24 bulan untuk pinjaman semasa anda, anda boleh memilih pinjaman dua tahun baharu supaya anda tidak melanjutkan masa sehingga kereta anda dibayar.

Walau bagaimanapun, ingat bahawa tempoh pinjaman yang lebih pendek biasanya menghasilkan bayaran yang lebih tinggi. Pinjaman jangka panjang biasanya mempunyai ansuran bulanan yang lebih rendah, tetapi anda akan membayar lebih banyak faedah dan membuat lebih banyak pembayaran secara keseluruhan. Tetapi jika anda ingin mengurangkan bayaran bulanan anda dan anda tidak layak untuk kadar faedah yang lebih rendah, anda sentiasa boleh memilih pinjaman jangka panjang daripada yang anda miliki sekarang.

Cara Membiayai Semula Pinjaman Kenderaan

Jika anda memutuskan bahawa membiayai semula pinjaman kereta anda adalah keputusan kewangan terbaik, berikut ialah langkah yang perlu anda ikuti:

1. Minta Sebut Harga Bayaran

Sebelum memohon, anda perlu meminta sebut harga bayaran daripada pemberi pinjaman anda. Sebut harga ini termasuk semua yuran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk membayar pinjaman kereta anda lebih awal. Sebut harga bayaran juga memastikan anda layak untuk pembiayaan semula. Contohnya, sesetengah pemberi pinjaman mungkin tidak membenarkan anda membiayai semula dalam tempoh enam bulan pertama pemilikan kenderaan.

Menyemak kadar faedah semasa anda dan membandingkannya dengan kadar pasaran boleh membantu anda mencari istilah yang paling sesuai.

2. Bandingkan Pemberi Pinjaman

Bandingkan beberapa pemberi pinjaman untuk mencari yang terbaik untuk situasi anda. Pemberi pinjaman menimbang faktor seperti skor kredit secara berbeza, jadi mencari kadar terbaik adalah penting. Pastikan anda mempertimbangkan bukan sahaja kadar faedah tetapi juga tempoh pinjaman. Kadar faedah yang lebih tinggi untuk pinjaman jangka pendek mungkin lebih berpatutan daripada kadar faedah rendah untuk pinjaman jangka panjang.

Anda boleh menggunakan kalkulator pinjaman kereta untuk memasukkan syarat pinjaman anda, kadar faedah dan bayaran pendahuluan untuk menentukan dengan tepat jumlah yang akan anda bayar. Membandingkan pinjaman yang dibiayai semula dengan pinjaman semasa anda ialah cara terbaik untuk menentukan jumlah yang anda akan simpan atau bayar untuk membiayai semula pinjaman kereta anda dalam jangka panjang.

3. Pertimbangkan Keadaan Kewangan Anda

Membiayai semula pinjaman kereta adalah serupa dengan memohon pinjaman baru. Pemberi pinjaman baharu akan menyemak skor kredit anda dan membuat keputusan pembiayaan berdasarkan nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) dan sejarah kredit anda. Cuba untuk tidak membuka saluran kredit baharu atau terlepas pembayaran pada akaun sedia ada sebelum memohon pembiayaan semula. Mengelakkan baki kad kredit yang tinggi juga boleh membantu anda mengekalkan skor kredit yang baik dan berkemungkinan layak untuk kadar faedah yang lebih baik.

Kemudian, tentukan berapa banyak wang, jika ada, anda akan meletakkan pada pinjaman kereta baru. Sesetengah pemberi pinjaman kereta mungkin memerlukan bayaran pendahuluan minimum, manakala yang lain membenarkan anda memilih jumlah anda. Biasanya, lebih banyak anda boleh meletakkan pembelian anda, lebih rendah bayaran bulanan anda. Selain itu, membiayai amaun yang lebih rendah bermakna anda akan membayar faedah yang kurang sepanjang tempoh pinjaman.

Ini juga masa yang baik untuk mendapatkan salinan laporan kredit anda yang dikemas kini. Skor kredit yang baik hingga cemerlang biasanya merupakan keperluan untuk melayakkan diri untuk kadar faedah yang rendah. Anda boleh mendapatkan laporan kredit percuma daripada Equifax, Experian dan TransUnion sekali setahun.

4. Pilih Syarat Pinjaman Anda

Kebanyakan pinjaman kereta adalah antara 24-84 bulan. Bayaran bulanan anda untuk pinjaman 84 bulan akan menjadi kurang, tetapi jumlah kos mungkin lebih tinggi. Memilih pinjaman 24 bulan mungkin bermakna bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi anda akan membayar faedah yang lebih rendah secara keseluruhan dan selesai dengan pinjaman lebih awal.

Satu lagi pertimbangan penting untuk tempoh pinjaman anda ialah jenis kadar faedah. Pinjaman kereta kadar tetap bermakna anda akan membayar bayaran bulanan yang sama sepanjang hayat pinjaman melainkan anda membiayai semula. Pinjaman kereta dengan kadar berubah-ubah bermakna bayaran bulanan anda mungkin berubah, menyebabkan pembayaran yang lebih tinggi menjelang akhir pinjaman.

5. Tandatangan dan Pindah Pinjaman Anda

Sebaik sahaja anda memilih pemberi pinjaman baharu untuk membiayai pinjaman kereta anda, anda boleh menandatangani kertas kerja yang diperlukan dan memindahkan pinjaman anda. Kebanyakan pemberi pinjaman akan mengendalikan semua kertas kerja bagi pihak anda. Sesetengah mungkin mengeluarkan cek bayaran kepada anda, yang kemudian anda hantar kepada pemberi pinjaman asal anda. Pemberi pinjaman lain boleh menghantar jumlah bayaran terus kepada pemberi pinjaman asal.

Setelah pinjaman ditutup, anda akan membuat pembayaran automatik bulanan untuk pinjaman baharu berdasarkan syarat baharu. Pinjaman lama anda telah ditutup dan akan ditunjukkan sebagai telah dibayar pada laporan kredit anda.

Apabila Anda Tidak Harus Membiayai Semula Pinjaman Kenderaan

Sama seperti terdapat faedah untuk membiayai semula pinjaman kereta, terdapat beberapa situasi di mana anda tidak sepatutnya membiayai semula, termasuk:

• Kadar faedah telah meningkat: Jika keadaan pasaran menyebabkan kadar faedah meningkat, ini mungkin bukan masa terbaik untuk membiayai semula pinjaman kereta anda. Bandingkan kadar faedah sedia ada anda dengan kadar purata pasaran untuk menentukan sama ada kadar yang lebih rendah adalah mungkin. Anda biasanya tidak akan menerima kadar faedah khusus anda sehingga anda memohon dengan pemberi pinjaman.
• Anda mempunyai kurang daripada dua tahun lagi untuk pinjaman kenderaan anda: Memulakan semula pinjaman kereta anda dengan baki kurang daripada 24 bulan boleh menyebabkan membayar lebih untuk kereta anda. Melanjutkan pinjaman kereta anda melebihi dua tahun juga boleh membawa kepada ekuiti negatif, iaitu apabila anda berhutang lebih banyak pada kenderaan anda daripada yang sepatutnya. Ekuiti negatif boleh menyukarkan untuk menjual kenderaan anda, dan pemberi pinjaman anda mungkin memerlukan insurans GAP.
• Skor kredit anda telah menurun: Jika skor kredit anda telah menurun sejak anda memohon pinjaman kereta anda, mungkin sukar untuk layak mendapat kadar faedah yang lebih rendah dan mengurangkan bayaran bulanan anda.
• Pemberi pinjaman sedia ada anda mengenakan penalti yang mahal: Pembiayaan semula mungkin juga tidak berbaloi jika pemberi pinjaman anda mengenakan penalti prabayar yang mahal. Yuran yang tinggi boleh mengurangkan penjimatan kos yang tersedia dengan pinjaman pembiayaan semula.
• Anda akhirnya akan membayar lebih untuk kenderaan: Memulakan semula pinjaman kereta anda boleh menyebabkan membayar lebih untuk kenderaan. Sentiasa mengira jumlah kos faedah yang dibayar dan bandingkan dengan pinjaman sedia ada anda untuk menentukan sama ada ia keputusan kewangan yang baik.

Alternatif untuk Membiayai Semula Pinjaman Kenderaan

Walaupun banyak sebab yang baik wujud untuk membiayai semula pinjaman kereta, itu bukan satu-satunya pilihan. Berikut ialah beberapa alternatif untuk membiayai semula pinjaman kenderaan:

• Pembiayaan semula tunai keluar: Walaupun ia biasanya lebih biasa dengan gadai janji, sesetengah pemberi pinjaman menawarkan pinjaman kereta pembiayaan semula tunai keluar. Pembiayaan semula pengeluaran tunai membolehkan anda membuat pinjaman baharu yang meliputi peratusan yang lebih besar daripada nilai kenderaan anda daripada yang anda berhutang pada masa ini. Sebagai balasan, anda akan menerima cek untuk perbezaannya.
• Pengubahsuaian pinjaman: Sesetengah pemberi pinjaman mungkin menawarkan program pengubahsuaian pinjaman kepada peminjam yang bergelut untuk membuat pembayaran. Program ini mungkin termasuk pembayaran tertunda atau kadar faedah yang lebih rendah.
• Berdagang dalam kenderaan anda: Tukar beli kenderaan boleh membantu anda mengelakkan situasi kewangan yang sukar jika anda menggantikannya dengan kenderaan yang bernilai kurang. Walau bagaimanapun, anda perlu telah membayar lebih daripada nilai semasa kenderaan anda untuk menukarnya tanpa bayaran tambahan.

Membiayai semula pinjaman kereta boleh memulakan pinjaman anda semula, tetapi ia tidak perlu. Pembiayaan semula juga boleh melayakkan anda mendapat kadar faedah yang lebih baik, yang membawa kepada bayaran bulanan yang lebih rendah. Mempertimbangkan yuran, kadar faedah semasa dan syarat pinjaman boleh membantu anda memutuskan sama ada membiayai semula pinjaman kereta anda adalah pilihan terbaik untuk situasi anda.

Editor Kewangan & Insurans

Elizabeth Rivelli ialah seorang penulis bebas dengan lebih daripada tiga tahun pengalaman meliputi kewangan peribadi dan insurans. Dia mempunyai pengetahuan yang luas tentang pelbagai talian insurans, termasuk insurans kereta dan insurans harta. Garis kecilnya telah muncul dalam berpuluh-puluh penerbitan kewangan dalam talian, seperti The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes dan Bankrate.